Các cố vấn robot sử dụng thuật toán để xây dựng và quản lý danh mục đầu tư một cách tự động, thường với chi phí thấp hơn nhiều so với tư vấn truyền thống.
Họ có thể hỗ trợ mọi việc, từ đầu tư dài hạn đơn giản đến tối ưu hóa thuế và lập kế hoạch hưu trí, mà không cần sự giám sát trực tiếp liên tục.
Các cố vấn tài chính tự động (robo-advisor) thường tính phí thấp hơn nhiều so với các cố vấn tài chính truyền thống và cung cấp dịch vụ quản lý danh mục đầu tư tự động, bao gồm cả việc tái cân bằng và đa dạng hóa, khiến chúng trở thành lựa chọn hấp dẫn đối với nhiều nhà đầu tư dài hạn — Đầu tư thông qua cố vấn tài chính tự động.
Vì mỗi nền tảng nhắm đến những nhu cầu hơi khác nhau, việc lựa chọn nền tảng phù hợp phụ thuộc vào quy mô cân bằng, các tính năng mong muốn và mức độ cần sự hỗ trợ của con người.
Những điểm nổi bật của Wealthfront
Wealthfront được đánh giá cao là lựa chọn toàn diện dành cho các nhà đầu tư dài hạn muốn có khả năng tự động hóa mạnh mẽ và các công cụ lập kế hoạch hiệu quả. Công cụ “Path” của họ sử dụng các tài khoản tài chính được liên kết và các giả định về thu nhập, chi phí nhà ở và giáo dục để dự báo tiến độ hướng tới các mục tiêu như tiết kiệm tiền học đại học, mua nhà hoặc nghỉ hưu.
Để mở tài khoản, bạn cần số tiền tối thiểu 500 đô la, và phí tư vấn hàng năm là 0,25% tổng tài sản được quản lý. Danh mục đầu tư chủ yếu sử dụng các quỹ ETF chi phí thấp, bao gồm cổ phiếu Mỹ, cổ phiếu quốc tế, trái phiếu và bất động sản, với tính năng tự động tối ưu hóa thuế hàng ngày bằng cách giảm lỗ trong các tài khoản chịu thuế.
Wealthfront cũng hỗ trợ giao dịch tự quản lý đối với cổ phiếu riêng lẻ và ETF, bao gồm cả cổ phần phân đoạn, cho phép nhà đầu tư kết hợp danh mục đầu tư tự động với ý tưởng của riêng mình.
Điểm mạnh của Betterment
Betterment tập trung vào tính dễ sử dụng và các nhóm đầu tư dựa trên mục tiêu, khiến nó đặc biệt thân thiện với người mới bắt đầu. Việc mở tài khoản bắt đầu bằng những câu hỏi đơn giản về thời gian đầu tư và mức độ chấp nhận rủi ro, sau đó nền tảng sẽ đề xuất sự kết hợp cổ phiếu/trái phiếu cho mỗi mục tiêu, chẳng hạn như nghỉ hưu, mua sắm lớn hoặc quỹ dự phòng.
Không có số dư tối thiểu để mở tài khoản, nhưng phí chuyển khoản ngân hàng thường bắt đầu từ 10 đô la. Phí cố định là 4 đô la mỗi tháng đối với số dư nhỏ, hoặc 0,25% hàng năm đối với các nhà đầu tư duy trì số dư tối thiểu 20.000 đô la hoặc thiết lập tiền gửi định kỳ.
Những người muốn được tư vấn thêm có thể nâng cấp lên gói cao cấp, bao gồm quyền truy cập vào các chuyên gia hoạch định tài chính được chứng nhận với một khoản phí bổ sung và yêu cầu số dư cao hơn.
Đầu tư SoFi
Dịch vụ đầu tư tự động của SoFi hướng đến các nhà đầu tư mới, những người thích có tất cả mọi thứ—ngân hàng, khoản vay, giao dịch chủ động và cố vấn tự động—trong cùng một mái nhà. Danh mục đầu tư tự động yêu cầu số tiền tối thiểu 50 đô la và tính phí 0,25% mỗi năm. SoFi cung cấp năm danh mục đầu tư mẫu, từ thận trọng đến mạo hiểm.
Một bảng câu hỏi ngắn giúp ghép nối các nhà đầu tư với danh mục phù hợp nhất. Danh mục đầu tư được tự động cân bằng lại để giữ cho tỷ lệ phân bổ phù hợp.
Không giống như một số đối thủ cạnh tranh, cố vấn tài chính tự động của SoFi hiện không sử dụng chiến lược giảm thuế bằng cách bán lỗ để thu hồi vốn, điều này có thể quan trọng đối với các tài khoản chịu thuế lớn. Tuy nhiên, việc tiếp cận với các cố vấn tài chính cá nhân và các công cụ tài chính tích hợp có thể hấp dẫn đối với những người đã sử dụng SoFi cho các dịch vụ khác.
Fidelity Go
Fidelity Go kết hợp danh mục đầu tư tự động với uy tín và cơ sở hạ tầng của một công ty môi giới lớn. Nó hỗ trợ các tài khoản chịu thuế cá nhân và chung, cùng với một số loại tài khoản IRA, phù hợp với các nhà đầu tư tập trung vào việc chuẩn bị cho hưu trí.
Không có mức tối thiểu để mở tài khoản. Phí quản lý miễn phí cho số dư dưới 25.000 đô la, và phí tư vấn hàng năm là 0,35% áp dụng cho số dư trên mức đó. Đổi lại, các nhà đầu tư có số dư cao hơn sẽ được tư vấn trực tiếp từ các chuyên gia tài chính.
Các danh mục đầu tư chủ yếu sử dụng các quỹ tương hỗ Fidelity Flex, không có tỷ lệ chi phí quản lý, giúp giữ cho tổng chi phí cạnh tranh bất chấp phí tư vấn.
M1 Finance
M1 Finance rất phù hợp với các nhà đầu tư thích tự động hóa nhưng vẫn muốn tự thiết kế danh mục đầu tư của mình. Thay vì chỉ có các quỹ được xây dựng sẵn, M1 cho phép lựa chọn các cổ phiếu và ETF riêng lẻ được sắp xếp theo dạng “biểu đồ tròn” trực quan. Mỗi phần biểu thị một tỷ lệ phần trăm mục tiêu của danh mục đầu tư.
Sau khi thiết lập mục tiêu, tiền gửi sẽ được tự động đầu tư để cân bằng danh mục, và việc tái cân bằng sẽ diễn ra khi có thêm tiền hoặc khi được lựa chọn thủ công. Không có phí quản lý, nhưng có một số phí dịch vụ, bao gồm phí cho việc tài khoản không hoạt động trong thời gian dài.
Giao dịch được thực hiện trong các khung giờ giới hạn hàng ngày, với một khung giờ bổ sung vào buổi chiều dành cho người dùng đăng ký gói cao cấp. Cấu trúc này khiến M1 phù hợp nhất với các nhà đầu tư dài hạn hơn là các nhà giao dịch thường xuyên.
Những điều cơ bản về Acorns
Acorns được thiết kế dành cho những người gặp khó khăn trong việc tiết kiệm và muốn có một cách dễ dàng để bắt đầu đầu tư. Sau khi liên kết thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng, các khoản mua sắm hàng ngày sẽ được làm tròn lên đến đô la tiếp theo, và số tiền lẻ sẽ được tự động đầu tư.
Acorns cung cấp nhiều danh mục đầu tư dựa trên ETF, từ thận trọng đến mạo hiểm. Nhà đầu tư cũng có thể thiết lập chuyển khoản định kỳ từ tài khoản ngân hàng để tăng trưởng đầu tư nhanh hơn.
Thay vì phí tư vấn dựa trên tỷ lệ phần trăm, Acorns tính phí đăng ký hàng tháng cố định, bắt đầu từ vài đô la. Điều này có thể hấp dẫn đối với số dư lớn nhưng tương đối đắt đỏ đối với các tài khoản rất nhỏ, nơi phí cố định chiếm phần lớn hơn.
Phương pháp tiếp cận Empower
Empower (trước đây là Personal Capital) kết hợp các công cụ kỹ thuật số tiên tiến với các cố vấn chuyên nghiệp, tập trung vào các hộ gia đình có giá trị tài sản ròng cao. Bảng điều khiển miễn phí của Empower cung cấp chức năng lập ngân sách, theo dõi giá trị tài sản ròng và dự báo hưu trí ngay cả trước khi bạn lựa chọn dịch vụ quản lý trả phí.
Các tài khoản tư vấn bắt đầu từ 100.000 đô la, với phí quản lý từ 0,89% tài sản và giảm dần đối với số dư lớn hơn. Đổi lại, khách hàng nhận được danh mục đầu tư được thiết kế riêng, tối ưu hóa thuế, chiến lược phân bổ tài sản và liên lạc thường xuyên với đội ngũ tư vấn.
Đối với các nhà đầu tư muốn lập kế hoạch toàn diện kết hợp với tự động hóa, và đáp ứng các mức tối thiểu cao, Empower có thể hoạt động như một giải pháp quản lý tài sản trọn gói.
Các lựa chọn khác
Một số cố vấn robot khác có thể phù hợp với các nhu cầu cụ thể. Một số nhà cung cấp chi phí thấp tích hợp quản lý tự động vào các tài khoản môi giới hiện có, trong khi những nhà cung cấp khác tập trung vào các tính năng chuyên biệt như danh mục đầu tư có trách nhiệm xã hội, quản lý kế hoạch hưu trí hoặc tích hợp sâu với ngân hàng trực tuyến.
Các nền tảng này có thể có mức tối thiểu cao hơn, thiếu tính năng giảm thuế hoặc tính các loại phí tư vấn khác nhau. Tuy nhiên, chúng vẫn có thể hữu ích khi thế mạnh của chúng phù hợp với mục tiêu cụ thể hoặc cấu trúc tài khoản hiện có.
Cách thức hoạt động
Hầu hết các cố vấn robot bắt đầu bằng một bảng câu hỏi để đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro, mục tiêu và khung thời gian. Dựa trên những câu trả lời đó, thuật toán sẽ chọn một danh mục tài sản—thường là các quỹ chỉ số và ETF—phù hợp với hồ sơ.
Nền tảng này sau đó giám sát các vị thế, tái đầu tư cổ tức và điều chỉnh lại tỷ lệ phân bổ khi chúng lệch quá xa so với mục tiêu. Một số dịch vụ tìm kiếm cơ hội thu hoạch lỗ thuế trong các tài khoản chịu thuế, bán một số khoản đầu tư nhất định với giá lỗ và thay thế chúng bằng các khoản đầu tư tương tự để bù đắp khoản lãi.
Lựa chọn
Việc lựa chọn một cố vấn đầu tư tự động bắt đầu bằng việc xác định rõ các ưu tiên. Những câu hỏi quan trọng bao gồm:
Bạn có bao nhiêu tiền để đầu tư ngay bây giờ và thường xuyên?
Việc tiếp cận với một nhà hoạch định tài chính cá nhân có quan trọng không?
Các tính năng về thuế như thu hoạch lỗ thuế có thiết yếu không?
Mức phí thấp hay mô hình đăng ký cố định hấp dẫn hơn?
So sánh mức đầu tư tối thiểu, phí tư vấn, các loại tài khoản được hỗ trợ và các tính năng có sẵn sẽ giúp thu hẹp danh sách. Đối với nhiều nhà đầu tư, một nền tảng đơn giản, chi phí thấp với tính năng tự động cân bằng lại danh mục đầu tư và các nguồn tài liệu giáo dục chất lượng là quá đủ.
Kết luận
Các cố vấn robot có thể loại bỏ phần lớn căng thẳng và phỏng đoán trong đầu tư, đặc biệt là đối với những người thích phương pháp có cấu trúc, dựa trên quy tắc. Lựa chọn đúng đắn phụ thuộc vào quy mô tài khoản, độ phức tạp của mục tiêu và mức độ tham gia của con người mong muốn. Với rất nhiều lựa chọn khả thi hiện có, bước quan trọng không phải là sự hoàn hảo, mà là bắt đầu.
Sự kết hợp nào giữa tự động hóa, tư vấn và chi phí là hợp lý nhất cho các mục tiêu hiện tại?
