ETF phù hợp với độ tuổi

Các quỹ ETF (Exchange Traded Funds) đã bùng nổ từ một ý tưởng nhỏ lẻ trở thành một yếu tố cơ bản mặc định cho đầu tư dài hạn. Với hàng ngàn quỹ hiện có trên thị trường, sự lựa chọn dường như vô tận—và những ý kiến ngẫu nhiên trên mạng xã hội càng làm mọi việc thêm khó khăn.

Một cách tiếp cận rõ ràng hơn là lựa chọn loại ETF phù hợp với từng giai đoạn cuộc sống. Thời gian đầu tư và nhu cầu dòng tiền nên là yếu tố quyết định cho danh mục đầu tư của bạn.

Tại sao nên chọn ETF

ETF được giao dịch như cổ phiếu, vì vậy bạn có thể mua một cổ phần (hoặc thậm chí là một phần nhỏ) và điều chỉnh theo thời gian thực. Về cơ bản, bạn vẫn nhận được sự đa dạng hóa rộng rãi, danh mục đầu tư minh bạch và – quan trọng hơn – chi phí quản lý thấp hơn so với nhiều quỹ tương hỗ.

Sự kết hợp đó làm cho ETF trở thành “công cụ” hiệu quả cho các chiến lược tăng trưởng, cân bằng hoặc thu nhập trong suốt cuộc đời đầu tư.

Lợi ích cốt lõi

Phí thấp sẽ tích lũy theo thời gian và mang lại lợi ích cho bạn. Các quỹ ETF chỉ số rộng thường chỉ tính một phần nhỏ của phần trăm hàng năm, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục nghìn đô la trong nhiều thập kỷ. Thêm vào đó là hiệu quả về thuế và khả năng tự động hóa các khoản đóng góp, khiến ETF trở thành một lựa chọn thiết thực cho cả nhà đầu tư mới và nhà đầu tư giàu kinh nghiệm.

Người trẻ tuổi

Một tương lai dài hạn thuận lợi cho sự tăng trưởng. Với nhiều thập kỷ phía trước, rủi ro chính không phải là sự biến động—mà là việc đầu tư chưa đủ vào các tài sản vốn là động lực tạo ra sự giàu có. Một vị thế cốt lõi trong quỹ ETF toàn thị trường Mỹ, kết hợp với một quỹ quốc tế phát triển, sẽ mang lại sự đa dạng ngay lập tức.

Để thúc đẩy tiềm năng lợi nhuận dài hạn, việc nghiêng về các quỹ ETF tăng trưởng vốn hóa nhỏ hoặc đổi mới có thể hợp lý—miễn là có một quỹ dự phòng khẩn cấp nằm ngoài danh mục đầu tư.

Thói quen thông minh

Sự kiên trì sẽ chiến thắng những hành động phi thường. Tự động hóa các khoản mua sắm hàng tháng, bổ sung các khoản thu nhập bất ngờ và tái cân bằng một hoặc hai lần mỗi năm. Tránh chạy theo những xu hướng đã thịnh hành tuần trước. Tỷ lệ phân bổ cổ phiếu/trái phiếu 90/10 hoặc 80/20 là phổ biến ở giai đoạn này, nhưng hãy điều chỉnh để có thể ngủ ngon giấc. Rủi ro mà bạn không thể nắm giữ trong thời kỳ suy thoái là rủi ro sẽ không mang lại lợi nhuận cho bạn.

Xây dựng sự nghiệp ở tuổi trung niên

Các ưu tiên sẽ thay đổi khi sự nghiệp trưởng thành và trách nhiệm chồng chất. Ở đây, hãy duy trì tăng trưởng, nhưng hãy làm dịu bớt những điểm yếu. Một quỹ ETF hỗn hợp vốn hóa lớn có thể ổn định kết quả trong khi các quỹ vốn hóa trung bình hoặc quỹ yếu tố chất lượng mang lại tiềm năng tăng trưởng mà không quá rủi ro.

Hãy cân nhắc thêm một khoản phân bổ nhỏ vào trái phiếu chất lượng cao để ổn định; thậm chí chỉ 10%–20% cũng có thể làm giảm thiểu rủi ro giảm giá và giúp kế hoạch ổn định hơn.

Các bước tinh chỉnh

Thắt chặt chi phí và thuế. Ưu tiên các quỹ cốt lõi có chi phí thấp, chuyển các khoản đầu tư kém hiệu quả về thuế vào tài khoản hưu trí khi có thể, và giữ cho các quy tắc tái cân bằng đơn giản. Nếu chế độ đãi ngộ bao gồm cấp cổ phiếu, hãy sử dụng ETF để đa dạng hóa rủi ro khỏi một công ty duy nhất theo thời gian.

Các bước tinh chỉnh

Chuẩn bị thu nhập

Lập kế hoạch nhu cầu tiền mặt dự kiến cho năm năm đầu tiên nghỉ hưu. Giữ số tiền đó trong trái phiếu chất lượng cao và các quỹ ETF tương tự tiền mặt. Giữ phần còn lại trong cổ phiếu đa dạng để tăng trưởng dài hạn. Tư duy “phân bổ” này giúp bạn tránh bán cổ phiếu trong thời kỳ suy thoái để trang trải chi phí sinh hoạt.

Khi về hưu

Bảo toàn vốn và nguồn thu nhập ổn định là ưu tiên hàng đầu. Các quỹ ETF tăng trưởng cổ tức mang lại lợi nhuận tăng dần từ các công ty có bảng cân đối kế toán vững chắc, trong khi các quỹ ETF thu nhập từ quyền chọn mua hoặc phí bảo hiểm cổ phiếu có thể tăng cường dòng tiền hàng tháng bằng cách tận dụng biến động thị trường.

Kết hợp cổ phiếu với các quỹ ETF trái phiếu ngắn hạn và trái phiếu kho bạc được bảo vệ khỏi lạm phát để quản lý rủi ro lãi suất và lạm phát.

Quy tắc rút tiền

Hãy thiết lập một chiến lược rút tiền bền vững—nhiều người về hưu sử dụng phiên bản linh hoạt của quy tắc 4% để điều chỉnh việc rút tiền theo điều kiện thị trường. Tái cân bằng hàng năm để thu hoạch những khoản đầu tư sinh lời và bổ sung “nguồn thu nhập”. Tránh chạy theo lợi suất mà bỏ qua chất lượng; sự ổn định thường quan trọng hơn khoản thanh toán ban đầu.

Số tiền bao nhiêu

Việc phân bổ vốn nên phản ánh thời gian đầu tư, tỷ lệ tiết kiệm và khả năng chịu đựng biến động. Để tham khảo: nhà đầu tư trẻ có thể đầu tư 80%–95% vào cổ phiếu; nhà đầu tư trung niên, 60%–80%; người sắp nghỉ hưu, 40%–60%; người đã nghỉ hưu, 30%–50% cộng với trái phiếu hướng đến thu nhập. Hãy coi đây là những hướng dẫn, chứ không phải mệnh lệnh, và điều chỉnh lại khi đạt được những cột mốc quan trọng trong cuộc đời.

Tránh những cạm bẫy

Đừng tập trung quá nhiều vào một chủ đề hoặc khu vực. Hãy thận trọng với các quỹ ETF đòn bẩy; chúng phù hợp nhất với các chuyên gia ngắn hạn, chứ không phải danh mục đầu tư hưu trí. Hãy xem xét kỹ tỷ lệ chi phí—mỗi phần mười phần trăm tăng thêm đều là gánh nặng. Cuối cùng, hãy tuân thủ một kế hoạch bằng văn bản. Quỹ ETF tốt nhất cũng vô dụng nếu sự hoảng loạn hoặc hưng phấn liên tục làm thay đổi danh mục đầu tư của bạn.

Các quỹ ETF đòn bẩy và nghịch đảo là những sản phẩm chuyên biệt được thiết lập lại hàng ngày và thường không phù hợp với các nhà đầu tư mua và nắm giữ lâu dài, bởi vì hiệu suất có thể nhanh chóng khác biệt so với hiệu suất của chỉ số cơ sở trong thời gian dài hơn — Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (SEC) / Nhà đầu tư.

Tổng hợp lại

Hãy nghĩ đến mô hình “lõi-vệ tinh”. Hãy để một quỹ ETF thị trường rộng (Mỹ và quốc tế) đảm nhiệm phần lớn công việc. Thêm các quỹ vệ tinh để thể hiện các mục tiêu: ưu tiên tăng trưởng khi còn trẻ, chất lượng và tỷ trọng bằng nhau khi gần đến tuổi nghỉ hưu, các quỹ tăng thu nhập khi về hưu. Giữ cho các quỹ vệ tinh đủ nhỏ để chúng hỗ trợ mà không làm ảnh hưởng đến kế hoạch.

Kết luận

Quỹ ETF “phù hợp” sẽ thay đổi theo cuộc sống của bạn. Ở giai đoạn đầu, hãy tìm kiếm sự tăng trưởng có thể mở rộng; ở tuổi trung niên, hãy tinh chỉnh và giảm thiểu rủi ro; gần tuổi nghỉ hưu, hãy phòng ngừa rủi ro trình tự; khi nghỉ hưu, hãy ưu tiên thu nhập ổn định và bảo toàn vốn. Xây dựng danh mục đầu tư dựa trên chi phí thấp, tự động hóa các khoản đóng góp và tái cân bằng một cách có kỷ luật. Danh mục đầu tư của bạn sẽ trải qua sự thay đổi nào tiếp theo trong cuộc đời?