Bắt đầu sớm là lợi thế lớn nhất trong việc tiết kiệm tiền học đại học. Thời gian cho phép lãi kép phát huy tác dụng, trong khi một kế hoạch kỷ luật và các tài khoản phù hợp giúp kiểm soát thuế và chi phí.
Với tài khoản 529 đã được mở và tài khoản giám hộ đã được thiết lập, bạn có thể sử dụng một số quỹ ETF đa dạng để tăng trưởng hiệu quả và đơn giản hóa các quyết định.
Ưu tiên hàng đầu
Trước khi đóng góp vào tài khoản của con cái, hãy đảm bảo khoản đóng góp hưu trí và quỹ dự phòng khẩn cấp của chính bạn. Việc học đại học có thể được tài trợ bằng học bổng, trợ cấp, chương trình vừa học vừa làm hoặc các khoản vay; nhưng việc nghỉ hưu thì không thể. Nếu đủ điều kiện, tài khoản Roth IRA có thể đóng vai trò như khoản tiết kiệm hưu trí dài hạn với sự linh hoạt trong việc rút tiền đóng góp (không phải tiền lãi) nếu cuộc sống có những biến cố bất ngờ.
Ưu tiên kế hoạch 529
Kế hoạch 529 thường là cách tiết kiệm hiệu quả nhất về thuế cho việc học hành. Các khoản đóng góp tăng trưởng miễn thuế và các khoản rút tiền đủ điều kiện được miễn thuế. Nhiều tiểu bang còn đưa ra các khoản khấu trừ hoặc tín dụng để tăng thêm ưu đãi. Danh mục đầu tư mục tiêu trong kế hoạch 529 tự động chuyển đổi phù hợp với độ tuổi từ cổ phiếu sang trái phiếu, giảm chi phí duy trì xuống gần bằng không.
Tài khoản giám hộ
Sau khi xây dựng được một tài khoản 529 vững chắc, tài khoản giám hộ có thể được sử dụng để chi trả các khoản chi phí hoặc mục tiêu không đủ điều kiện ngoài học phí. Hãy lưu ý đến các quy định về “thuế trẻ em” đối với thu nhập không do lao động và rằng, khi đến tuổi trưởng thành, tài sản sẽ thuộc quyền sử dụng của trẻ. Hãy đa dạng hóa đầu tư và giữ chi phí thấp để giảm thiểu thuế và những rắc rối trong việc theo dõi.
Những điều cơ bản về ETF
ETF minh bạch, hiệu quả về thuế và thường có chi phí thấp. Hầu hết các công ty môi giới hiện nay đều cung cấp giao dịch miễn phí hoa hồng, vì vậy việc tập trung vào tỷ lệ chi phí và tính thanh khoản là quan trọng nhất. Nên ưu tiên các quỹ thị trường tổng thể để có sự tiếp xúc cốt lõi và tránh các chủ đề hẹp, mang tính đầu cơ. Bạn cần sự ổn định, chứ không phải các chiêu trò, cho một khoản đầu tư dài hạn trong nhiều năm học đại học.
Hướng ra toàn cầu
Các nhà đầu tư Mỹ thường đầu tư quá nhiều vào cổ phiếu trong nước, nhưng thị trường toàn cầu lại phân bổ khá đều giữa cổ phiếu Mỹ và quốc tế. Phân bổ đầu tư toàn cầu có thể cải thiện sự đa dạng hóa và giảm thiểu rủi ro đặc thù của từng quốc gia. Trong các chu kỳ dài hạn, vị trí dẫn đầu sẽ luân chuyển; việc sở hữu cả cổ phiếu của các thị trường phát triển và thị trường mới nổi sẽ giảm bớt nhu cầu phải đoán xem ai sẽ là người chiến thắng tiếp theo.
Quan điểm của chuyên gia
Mark Kantrowitz, một chuyên gia về hỗ trợ tài chính, cho biết thời gian là tài sản lớn nhất của bạn khi tiết kiệm và mỗi đô la bạn dành dụm được là một đô la bạn có thể cần phải chi trả ít hơn sau này.
Lựa chọn một quỹ
Bạn thích sự đơn giản tối đa? Một quỹ ETF cổ phiếu toàn cầu duy nhất có thể hoạt động trong tài khoản lưu ký, được bổ sung bởi lộ trình đầu tư của 529. Một quỹ toàn cầu kết hợp cổ phiếu Mỹ và quốc tế theo tỷ trọng thị trường, mang lại sự đa dạng hóa rộng rãi và phí thấp trong một mã chứng khoán duy nhất. Tái đầu tư cổ tức tự động và thêm lịch trình để tận dụng phương pháp bình quân giá theo thời gian.
Kết hợp hai quỹ
Bạn muốn kiểm soát tốt hơn và linh hoạt hơn trong việc giảm thuế? Hãy kết hợp một quỹ ETF toàn thị trường Mỹ với một quỹ ETF toàn thị trường quốc tế. Đặt mục tiêu (ví dụ: 60% Mỹ / 40% quốc tế) và tái cân bằng một hoặc hai lần mỗi năm—hoặc khi tỷ lệ phân bổ thay đổi đáng kể—để giữ cho rủi ro được cân bằng. Cách tiếp cận này có thể giảm chi phí một chút và cung cấp các đòn bẩy rõ ràng hơn để tái cân bằng.
Thêm trái phiếu một cách khôn ngoan
Khi bước vào đại học, sự biến động thấp quan trọng hơn việc cố gắng tối đa hóa lợi nhuận. Hãy bắt đầu giới thiệu các trái phiếu chất lượng cao—tổng trái phiếu chính phủ Mỹ hoặc trái phiếu kho bạc ngắn hạn—vào khoảng cấp trung học cơ sở, tăng dần tỷ lệ trái phiếu thu nhập cố định mỗi năm. Trong tài khoản 529, danh mục đầu tư theo mục tiêu tuyển sinh sẽ tự động xử lý việc này; trong tài khoản ủy thác, hãy lên lịch kiểm tra phân bổ hàng năm.
Thuế & chiến thuật
Hãy đặt những tài sản có hiệu quả thuế cao nhất vào tài khoản ủy thác: các quỹ ETF cổ phiếu chỉ số rộng thường tạo ra ít khoản phân phối chịu thuế hơn. Nếu muốn thu hồi lỗ, hãy lưu ý các quy tắc giao dịch bán khống giữa hai tài khoản. Trong tài khoản 529, hãy tận dụng tính năng tự động cân bằng lại và duy trì mức đóng góp ổn định; ngay cả những khoản tiền gửi hàng tháng khiêm tốn cũng sẽ tích lũy đáng kể trong vòng 10-13 năm.
Chi phí & rủi ro
Hãy ưu tiên các quỹ ETF có tỷ lệ chi phí thấp và tính thanh khoản cao. Chi phí được đảm bảo; nhưng hiệu suất vượt trội thì không. Tránh chạy theo những cổ phiếu tăng giá gần đây hoặc các xu hướng ngành nhất thời—sự ổn định luôn tốt hơn sự phức tạp. Hãy nhớ rằng thị trường chứng khoán có thể biến động mạnh; lộ trình đầu tư, việc tái cân bằng và thời gian đầu tư của bạn sẽ là những yếu tố giúp bạn giảm thiểu rủi ro.
Mẫu kế hoạch
Trong tài khoản giám hộ cho trẻ 5 tuổi, hãy xem xét tỷ lệ phân bổ đơn giản 90/10: 90% cổ phiếu (hoặc ETF toàn cầu, hoặc 60% thị trường toàn cầu của Mỹ / 40% thị trường toàn cầu) và 10% trái phiếu ngắn hạn. Chuyển 5-10 điểm phần trăm từ cổ phiếu sang trái phiếu mỗi năm bắt đầu từ khoảng 12 tuổi. Trong tài khoản 529, hãy sử dụng tính năng theo dõi độ tuổi và tự động hóa các khoản đóng góp.
Kết luận
Đối với việc tiết kiệm cho việc học đại học, danh mục đầu tư tốt nhất là danh mục mà bạn có thể duy trì lâu dài: chi phí thấp, đa dạng hóa rộng rãi và dễ quản lý. Bắt đầu với tài khoản 529 để hưởng lợi thế về thuế, sử dụng tài khoản ủy thác để có sự linh hoạt và kết hợp cả hai với các quỹ ETF toàn thị trường thông qua một lịch trình đóng góp đều đặn.
