Bảo hiểm nhà ở có vẻ đắt đỏ vì nhiều yếu tố làm tăng chi phí—lạm phát vật liệu, thời tiết khắc nghiệt, chậm trễ xây dựng—nằm ngoài tầm kiểm soát của chủ nhà.

Tin tốt là: bạn hoàn toàn có thể kiểm soát được nhiều thứ. Chỉ cần một vài điều chỉnh thông minh ngay hôm nay (và một kế hoạch dài hạn), bạn có thể giảm phí bảo hiểm mà vẫn giữ nguyên các quyền lợi bảo hiểm thiết yếu.

Mua sắm thông minh hơn

Giá cả rất khác nhau tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và mã bưu điện. Hãy lấy báo giá mới từ ít nhất ba công ty bảo hiểm uy tín mỗi năm hoặc hai năm một lần, ngay cả khi bạn hài lòng với công ty hiện tại. So sánh các giới hạn và mức khấu trừ giống nhau, cũng như sức mạnh tài chính và dịch vụ giải quyết khiếu nại. Một buổi lấy báo giá ngắn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi năm mà không ảnh hưởng đến khả năng bảo vệ.

Craig Martin, một nhà phân tích ngành bảo hiểm, cho biết: “Mọi thứ đang thay đổi quá nhanh, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn được trang bị kiến ​​thức đầy đủ.”

Bảo hiểm phù hợp

Hãy bắt đầu với con số chi phí xây dựng lại, chứ không phải giá mua. Bạn cần đủ bảo hiểm nhà ở để xây dựng lại ngôi nhà của mình với chi phí nhân công và vật liệu hiện tại. Nếu bạn đang có khoản vay thế chấp, hãy xác nhận mức tối thiểu với người cho vay—sau đó đặt giới hạn cho toàn bộ nhu cầu thay thế, chứ không chỉ là số dư khoản vay. Kiểm tra lại sau khi sửa chữa hoặc sau khi chi phí xây dựng địa phương tăng cao.

Điều chỉnh chính sách bảo hiểm của bạn

Hãy hiểu rõ những gì bạn sở hữu. Hầu hết các hộ gia đình đều mua bảo hiểm HO-3 (bảo hiểm rủi ro chung cho cấu trúc nhà, bảo hiểm rủi ro cụ thể cho đồ đạc) theo mẫu hợp đồng đã định. Các hợp đồng HO-2 rẻ hơn chỉ bảo hiểm các rủi ro được liệt kê và có thể để lại những lỗ hổng. Về khoản thanh toán, Giá trị tiền mặt thực tế (Actual Cash Value - RCV) trừ đi khấu hao; Bảo hiểm chi phí thay thế (Replacement Cost Coverage - RCV) khôi phục theo giá hiện hành. RCV tốn kém hơn nhưng tránh được những khoản thiếu hụt đáng kể sau khi xảy ra tổn thất.

Chiến lược mức khấu trừ

Mức khấu trừ cao hơn thường làm giảm phí bảo hiểm cố định. Hãy chọn số tiền lớn nhất mà bạn có thể thoải mái chi trả từ quỹ dự trữ tiền mặt. Ở một số khu vực, mức khấu trừ cho thiệt hại do gió hoặc bão được tính theo tỷ lệ phần trăm (ví dụ: 2% của Mức bảo hiểm A). Hãy lập mô hình một vài kịch bản để bạn tự tin rằng khoản tiết kiệm sẽ bù đắp cho rủi ro phải tự chi trả trong trường hợp xảy ra sự cố.

Ưu đãi săn tìm

Các công ty bảo hiểm sẽ thưởng cho việc giảm thiểu rủi ro và lòng trung thành—nếu bạn yêu cầu. Các ưu đãi phổ biến bao gồm gộp bảo hiểm nhà và xe, hệ thống báo động được giám sát, cảm biến rò rỉ nước, mái nhà mới, lịch sử không có khiếu nại, hóa đơn điện tử và tình trạng nghỉ hưu. Hãy ghi lại các nâng cấp của bạn bằng ảnh và hóa đơn, sau đó yêu cầu xem xét đủ điều kiện; các công ty bảo hiểm không phải lúc nào cũng tự động áp dụng các khoản giảm giá mới.

Nâng cấp thông minh

Hãy tập trung vào những cải tiến giúp giảm tổn thất. Thay thế các đường ống cấp nước và van ngắt cũ kỹ, cập nhật hệ thống dây điện kiểu cũ hoặc dây nhôm, lắp đặt hệ thống chống sét lan truyền cho toàn bộ ngôi nhà và nâng cấp bảng điện theo tiêu chuẩn hiện hành. Việc thay thế mái nhà bằng vật liệu chống va đập hoặc chống cháy thường giúp tiết kiệm được một khoản đáng kể. Những cải tiến nhỏ – như khóa cửa an toàn, hệ thống an ninh giám sát – cũng có thể giúp giảm phí bảo hiểm.

Vị trí rất quan trọng

Việc chuyển nhà chỉ để có bảo hiểm rẻ hơn hiếm khi mang lại lợi ích kinh tế. Nhưng nếu bạn đang thu nhỏ diện tích nhà ở hoặc chuyển đến nơi khác, hãy tính cả phí bảo hiểm vào tổng chi phí. Khoảng cách đến các trụ cứu hỏa và trạm cứu hỏa có nhân viên, độ cao, tỷ lệ tội phạm địa phương và các quy định xây dựng đều ảnh hưởng đáng kể đến giá cả. Hai ngôi nhà tương tự nhau cách nhau một dặm có thể có chi phí hàng năm rất khác nhau.

Điểm tín dụng rất quan trọng

Nhiều tiểu bang cho phép sử dụng điểm tín dụng để định giá bảo hiểm. Hãy khắc phục các lỗi trên báo cáo tín dụng của bạn, thanh toán đúng hạn, giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp và tránh mở các tài khoản không cần thiết. Nếu bạn bị từ chối bảo hiểm hoặc thấy mức phí tăng mạnh liên quan đến tín dụng, hãy yêu cầu mã lý do và xem xét lại báo giá sau khi điểm tín dụng của bạn được cải thiện.

Kỷ luật bồi thường

Bảo hiểm là để đối phó với những cú sốc tài chính, chứ không phải để duy trì hoạt động. Hãy cân nhắc tự chi trả những khoản thiệt hại nhỏ—đặc biệt là những khoản gần mức khấu trừ—để giữ nguyên mức chiết khấu cho khách hàng không có yêu cầu bồi thường và tránh bị tính phí phụ thu. Trước khi quyết định, hãy hỏi công ty bảo hiểm xem yêu cầu bồi thường cụ thể đó có ảnh hưởng đến giá gia hạn hay không; một số công ty cung cấp chính sách “miễn giảm” cho khách hàng lâu năm, không có thiệt hại.

An toàn cộng đồng

Về lâu dài, cơ sở hạ tầng địa phương ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Các cộng đồng đầu tư vào dịch vụ cứu hỏa hiện đại, quy định xây dựng kiên cố, giảm thiểu lũ lụt, quản lý bụi rậm và an toàn công cộng thường ít gặp phải thiệt hại nghiêm trọng hơn. Mặc dù lợi ích tích lũy chậm, việc hỗ trợ các biện pháp này có thể giúp ổn định chi phí bảo hiểm trên toàn khu vực.

Duy trì bảo hiểm

Việc hủy bảo hiểm nhà sau khi trả hết tiền thế chấp rất hấp dẫn—nhưng cũng rất nguy hiểm. Một vụ cháy, vỡ đường ống hoặc vụ kiện trách nhiệm pháp lý có thể xóa sạch hàng chục năm tiết kiệm. Nếu phí bảo hiểm quá cao, hãy tối ưu hóa; đừng bỏ mặc việc bảo vệ. Hãy điều chỉnh mức giới hạn cho phù hợp, tăng mức khấu trừ, cắt giảm các điều khoản bổ sung không cần thiết và so sánh các công ty bảo hiểm trước khi xem xét những khoảng trống bảo hiểm đầy rủi ro.

Kết luận

Giảm chi phí bảo hiểm nhà ở không phải là do may mắn; đó là một chuỗi các lựa chọn có chủ đích—giới hạn chính xác, mức khấu trừ thông minh, nâng cấp có mục tiêu, thủ tục yêu cầu bồi thường có kỷ luật và tìm kiếm liên tục. Hãy bắt đầu với chiến thắng dễ dàng nhất mà bạn có thể thực hiện trong tuần này—so sánh báo giá, xem xét giảm giá hoặc kiểm tra mức khấu trừ—và tiếp tục bằng việc xem xét lại chính sách định kỳ để khoản tiết kiệm có thể tích lũy theo thời gian.