Chi phí bảo hiểm nhà ở lại tăng lên và xu hướng này vẫn chưa có dấu hiệu giảm bớt. Mức phí bảo hiểm trung bình hàng năm đang tăng nhanh, tạo thêm áp lực lên ngân sách hộ gia đình.

Đằng sau những tiêu đề báo chí là những yếu tố mà hầu hết chủ sở hữu không thấy được hàng ngày: chi phí xây dựng lại cao hơn, các hiện tượng thời tiết khắc nghiệt hơn và bảng cân đối kế toán của các công ty bảo hiểm bị căng thẳng do các khoản bồi thường chồng chất. Những bước đi đúng đắn không thể ngăn chặn hoàn toàn việc tăng giá, nhưng chúng có thể giảm thiểu tác động và giúp bạn tránh những bất ngờ khó chịu khi gia hạn bảo hiểm.

Điều gì đang xảy ra

Một số ước tính quốc gia cho thấy mức phí bảo hiểm hàng năm điển hình nằm trong khoảng từ 2.000 đến 2.000 đô la. Mặc dù mức trung bình quốc gia giúp làm rõ bức tranh tổng thể, nhiều hộ gia đình lại chứng kiến ​​mức tăng cao hơn nhiều—đặc biệt là ở những nơi phải đối mặt với các sự kiện lớn lặp đi lặp lại hoặc lạm phát chi phí tái thiết cao.

Đau đớn theo vùng

Các khu vực đô thị lớn như Seattle, Salt Lake City và Los Angeles đã chứng kiến ​​sự gia tăng mạnh mẽ so với năm trước trong một số trường hợp. Trên khắp miền Nam, chi phí có thể cao hơn nhiều, với các thành phố như Miami, New Orleans, Dallas và Tampa thường được nhắc đến là những nơi bị ảnh hưởng nặng nề nhất. Ở một số khu vực, vấn đề lớn hơn không chỉ là giá cả mà còn là sự khan hiếm, khi các công ty bảo hiểm thắt chặt quy trình thẩm định hoặc thu hẹp phạm vi bảo hiểm.

Tại sao chi phí tăng vọt

Có hai yếu tố chính dẫn đến sự tăng vọt này. Thứ nhất, tần suất và mức độ nghiêm trọng của thiên tai đang gia tăng, với các cơn bão và cháy rừng gây ra thiệt hại hàng tỷ đô la. Thứ hai, mỗi yêu cầu bồi thường đều tốn kém hơn để giải quyết: vật liệu và nhân công cần thiết để xây dựng lại một ngôi nhà hiện nay có giá cao hơn nhiều so với chỉ vài năm trước. Những thực tế đó chắc chắn dẫn đến phí bảo hiểm tăng cao.

Lạm phát chi phí xây dựng lại

Việc tính toán chi phí thay thế rất khắc nghiệt. Kể từ đại dịch, các nguyên vật liệu xây dựng—gỗ, vật liệu lợp mái, vách thạch cao, nhân công lành nghề—đã tăng mạnh, vượt xa lạm phát chung. Ngay cả những hư hỏng nhỏ cũng tốn nhiều chi phí sửa chữa hơn; mái nhà, nhà bếp và hệ thống cơ khí đều đắt hơn. Vì hầu hết các hợp đồng bảo hiểm được viết trên cơ sở “thay thế như mới”, nên chi phí xây dựng lại cao hơn đồng nghĩa với phí bảo hiểm cao hơn.

Toán học của ngành bảo hiểm

Thiệt hại không chỉ giới hạn ở một mã vùng cụ thể. Các công ty bảo hiểm phân tán rủi ro bằng cách sử dụng tái bảo hiểm và định giá trên toàn tiểu bang hoặc nhiều tiểu bang. Khi một khu vực phải chịu những thảm họa lớn, các công ty thường điều chỉnh tỷ lệ phí bảo hiểm ở những nơi khác để cân bằng sổ sách—một hình thức trợ cấp chéo. Kết quả là: ngay cả những khu vực có rủi ro thấp cũng có thể phải đối mặt với việc tăng phí bảo hiểm liên quan đến các khoản chi trả trên toàn ngành.

Các chiến thuật ứng phó

Các chủ nhà đang phản ứng theo hai cách phổ biến: tìm kiếm các gói bảo hiểm khi gia hạn hợp đồng và tăng mức khấu trừ. Cả hai đều có thể giảm phí bảo hiểm, nhưng sự đánh đổi rất rõ ràng: mức khấu trừ cao hơn đồng nghĩa với chi phí tự trả cao hơn khi xảy ra sự cố.

Tránh để nhà cửa không có bảo hiểm

Việc bỏ qua bảo hiểm hoàn toàn đang ngày càng phổ biến trong các hộ gia đình eo hẹp về chi phí, nhưng điều này cực kỳ rủi ro. Một vụ cháy, gió bão hoặc yêu cầu bồi thường trách nhiệm pháp lý duy nhất có thể xóa sạch nhiều năm tiết kiệm và tài sản. Nếu phí bảo hiểm quá cao, hãy thử các biện pháp khác trước – điều chỉnh phạm vi bảo hiểm, tìm kiếm các chương trình giảm giá, nâng cấp các gói bảo hiểm và so sánh giá cả giữa các công ty bảo hiểm – trước khi cân nhắc các bước quyết liệt.

Mua sắm thông minh

Hãy lấy báo giá so sánh từ ít nhất ba công ty bảo hiểm được xếp hạng A. Chọn mức bảo hiểm nhà ở phù hợp với chi phí xây dựng lại nhà của bạn—chứ không phải giá trị thị trường của nó. Xem xét các điều khoản thanh toán (giá trị tiền mặt thực tế so với chi phí thay thế), mức khấu trừ thiệt hại do gió/mưa đá và các quy tắc khấu hao mái nhà. Hỏi về phạm vi bảo hiểm theo quy định hoặc luật để tài trợ cho các nâng cấp theo yêu cầu của quy định trong quá trình sửa chữa.

Điều chỉnh phạm vi bảo hiểm

Điều chỉnh giới hạn bảo hiểm ở những điểm quan trọng. Tăng mức bảo hiểm cho thiệt hại do không sử dụng nhà để chi phí nhà ở tạm thời không làm cạn kiệt tiền tiết kiệm. Lập danh mục bảo hiểm cho các vật có giá trị—trang sức, tác phẩm nghệ thuật, nhạc cụ—vì giới hạn bảo hiểm tiêu chuẩn khá thấp. Kiểm tra các điều khoản bổ sung về thiệt hại do nước (tràn bể chứa, tắc nghẽn cống) và đảm bảo trách nhiệm pháp lý cá nhân được bảo vệ mạnh mẽ. Những điều chỉnh nhỏ có thể mang lại sự bảo vệ đáng kể với chi phí tối thiểu.

Giảm thiểu rủi ro

Tăng cường độ bền cho ngôi nhà để được giảm giá bảo hiểm và thiệt hại. Tại các khu vực có gió mạnh, hãy tìm kiếm các biện pháp như neo giữ mái nhà, mái hiên kín, kính chịu lực và cửa chớp chống bão. Tại các khu vực dễ xảy ra cháy rừng, hãy tạo không gian an toàn, lắp đặt lỗ thông hơi chống tàn lửa và sử dụng vật liệu lợp mái loại A. Ở mọi nơi, hãy lắp đặt hệ thống báo động được giám sát, cảm biến rò rỉ nước và van tự động ngắt. Gửi bằng chứng cho công ty bảo hiểm của bạn để được giảm giá.

Mua gói và tiết kiệm

Các gói bảo hiểm kết hợp (nhà + xe) thường mang lại mức tiết kiệm hai chữ số, và các khoản giảm giá dành cho khách hàng thân thiết hoặc không có khiếu nại có thể giúp tiết kiệm thêm. Thanh toán hàng năm, thiết lập thanh toán tự động hoặc hoàn thành kiểm tra tình trạng nhà có thể giúp bạn nhận được thêm ưu đãi. Hãy yêu cầu đại lý báo giá từng khoản giảm giá để bạn có thể thấy những hành động nào mang lại lợi tức đầu tư tốt nhất.

Chiến lược khấu trừ

Mức khấu trừ cao hơn thường làm giảm phí bảo hiểm—nhưng hãy tạo một khoản dự phòng trước. Một quy tắc hữu ích là giữ ít nhất một khoản khấu trừ (lý tưởng là hai) trong quỹ khẩn cấp riêng. Đối với các khoản khấu trừ thiệt hại do gió/mưa đá được biểu thị bằng phần trăm, hãy tính toán dựa trên giới hạn bảo hiểm nhà ở của bạn; mức khấu trừ 2% trên một ngôi nhà trị giá 500.000 đô la tương đương với 10.000 đô la bạn phải tự chi trả.

Khi nào nên chuyển đổi

Hãy cân nhắc một công ty bảo hiểm mới nếu bạn phải đối mặt với việc tăng phí gia hạn đột ngột, các điều khoản ngày càng xấu đi (như chỉ bảo hiểm giá trị thực tế của mái nhà), hoặc dịch vụ giải quyết bồi thường kém. Trước khi chuyển đổi, hãy hỏi công ty bảo hiểm hiện tại của bạn về các khoản tín dụng giảm thiểu thiệt hại, chứng nhận mái nhà hoặc ước tính chi phí thay thế được cập nhật—đôi khi họ sẽ đánh giá lại. Nếu bạn chuyển đổi, hãy tránh tình trạng gián đoạn hợp đồng; hãy ký kết hợp đồng bảo hiểm mới trước khi hủy bỏ hợp đồng cũ.

Yêu cầu bồi thường thông minh

Việc yêu cầu bồi thường nhỏ và thường xuyên có thể làm tăng phí và ảnh hưởng đến quyền được bảo hiểm. Với những tổn thất nhỏ có thể tự thay thế, có giá trị thấp hơn hoặc gần bằng mức khấu trừ, bạn nên tự chi trả để giữ ưu đãi không có tổn thất. Khi xảy ra sự cố lớn, hãy ghi lại mọi thứ bằng hình ảnh, danh sách chi tiết tài sản và báo giá từ nhà thầu. Nên giữ một nhật ký yêu cầu bồi thường, ghi rõ ngày tháng, tên nhân viên giám định và các quyết định liên quan.

Góc nhìn chuyên gia

Mark Friedlander, người phát ngôn của ngành bảo hiểm, cho biết: “Phí bảo hiểm hằng năm có thể tăng chủ yếu do chi phí thay thế.”

Kết luận

Phí bảo hiểm đang tăng lên vì việc xây dựng lại nhà cửa trở nên tốn kém hơn và các sự kiện nghiêm trọng có thể gây ra thiệt hại lớn hơn—những áp lực này có thể không giảm bớt nhanh chóng. Nhưng chủ nhà vẫn có quyền chủ động: chọn phạm vi bảo hiểm phù hợp, gia cố nhà cửa, tận dụng các khoản giảm giá, so sánh các công ty bảo hiểm một cách cẩn thận và lựa chọn mức khấu trừ một cách chiến lược để duy trì sự bảo vệ mạnh mẽ mà không phải trả quá nhiều.