Bảo hiểm xe hơi là một hợp đồng chuyển giao những rủi ro tài chính lớn từ bạn sang công ty bảo hiểm. Nếu bạn gây thương tích cho người khác, làm hư hại tài sản, hoặc xe của bạn bị va chạm, bị đánh cắp, hoặc bị cây đổ đè lên, chính sách bảo hiểm phù hợp sẽ giúp chi trả các khoản phí đó.
Điều quan trọng là phải chọn các loại bảo hiểm thực sự phù hợp với rủi ro của bạn—mà không phải trả tiền cho những dịch vụ bổ sung không cần thiết.
Định nghĩa
Bảo hiểm ô tô cam kết chi trả các khoản thiệt hại được bảo hiểm để đổi lấy phí bảo hiểm. Khi xảy ra sự cố, bạn thường phải trả một khoản khấu trừ và công ty bảo hiểm sẽ chi trả phần còn lại trong giới hạn bảo hiểm của bạn. Chính sách bảo hiểm cũng bao gồm bảo hiểm trách nhiệm dân sự để bảo vệ tài sản của bạn nếu bạn gây thương tích hoặc thiệt hại tài sản.
Ai cần đến nó
Hầu hết các tiểu bang đều yêu cầu bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô còn hiệu lực để được phép lái xe hợp pháp. Các bên cho vay và cho thuê cũng yêu cầu bảo hiểm toàn diện và bảo hiểm va chạm để bảo vệ chiếc xe được dùng làm tài sản thế chấp cho khoản vay hoặc hợp đồng thuê của bạn. Ngay cả khi không bắt buộc, việc lái xe không có bảo hiểm cũng có thể dẫn đến phạt tiền, kiện tụng và phí bảo hiểm cao hơn trong tương lai—những chi phí này dễ dàng vượt quá giá của một chính sách bảo hiểm cơ bản.
Các phạm vi bảo hiểm cốt lõi
Hãy hình dung một hợp đồng bảo hiểm được chia thành hai phần: bảo vệ người khác và bảo vệ chính bạn. “Người khác” bao gồm trách nhiệm pháp lý (thương tích và thiệt hại tài sản do bạn gây ra). “Chính bạn” bao gồm bảo hiểm cho thương tích của bạn, hành khách của bạn và phương tiện của bạn khỏi va chạm, trộm cắp, bão, phá hoại và các sự kiện tương tự.
Những điều cơ bản về trách nhiệm pháp lý
Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thương tích chi trả cho chi phí chăm sóc y tế, tiền lương bị mất và chi phí bào chữa pháp lý nếu bạn gây thương tích cho người khác. Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài sản chi trả cho việc sửa chữa hoặc thay thế xe cộ và tài sản mà bạn gây hư hại. Mức tối thiểu do tiểu bang quy định thường quá thấp so với các vụ tai nạn thực tế; nhiều tài xế chọn mức giới hạn cao hơn, chẳng hạn như 250.000 đô la mỗi người/500.000 đô la mỗi vụ tai nạn đối với thương tích và ít nhất 100.000 đô la đối với thiệt hại tài sản.
Jeanne M. Salvatore, một giám đốc điều hành bảo hiểm, cho biết: “Việc quyết định loại và số tiền bảo hiểm ô tô phù hợp là rất quan trọng.”
Lái xe không có bảo hiểm
Bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm/bảo hiểm không đủ (UM/UIM) sẽ chi trả khi người lái xe gây tai nạn không có bảo hiểm hoặc bảo hiểm không đủ. Bảo hiểm này có thể chi trả cho thương tích của bạn và đôi khi cả xe của bạn, tùy thuộc vào tiểu bang và hình thức hợp đồng bảo hiểm. Các vụ tai nạn bỏ chạy sau va chạm thường cũng thuộc phạm vi bảo hiểm UM. Hãy cố gắng điều chỉnh giới hạn bảo hiểm UM/UIM sao cho phù hợp với giới hạn bảo hiểm trách nhiệm của bạn bất cứ khi nào có thể.
Bảo hiểm thương tích
Bảo hiểm thương tích cá nhân (PIP) và bảo hiểm chi trả chi phí y tế (MedPay) chi trả các chi phí y tế bất kể lỗi thuộc về ai. PIP cũng có thể chi trả thu nhập bị mất và các dịch vụ như chăm sóc trẻ em; MedPay thường tập trung vào các hóa đơn y tế. Một số tiểu bang yêu cầu một hoặc cả hai loại bảo hiểm này. Các loại bảo hiểm này cũng có thể áp dụng cho bạn khi bạn là hành khách hoặc người đi bộ.
Xe của bạn
Bảo hiểm va chạm chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế xe của bạn sau va chạm, ngay cả khi bạn là người gây ra lỗi hoặc va chạm với vật thể đứng yên. Bảo hiểm toàn diện bao gồm các sự kiện không phải va chạm: trộm cắp, hỏa hoạn, mưa đá, vật rơi và va chạm với động vật. Hãy chọn mức khấu trừ mà bạn có khả năng chi trả; mức khấu trừ cao hơn sẽ làm giảm phí bảo hiểm nhưng làm tăng chi phí bạn phải trả khi yêu cầu bồi thường.
Các tiện ích bổ sung hữu ích
Bảo hiểm bồi hoàn chi phí thuê xe giúp chi trả chi phí thuê xe trong khi xe của bạn đang được sửa chữa sau khi xảy ra sự cố được bảo hiểm. Dịch vụ hỗ trợ trên đường bao gồm kéo xe, khởi động bình ắc quy, mở khóa cửa xe và cung cấp nhiên liệu. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho người không sở hữu xe bảo hiểm cho những người thường xuyên thuê hoặc mượn xe mà không sở hữu xe. Bảo hiểm hư hỏng cơ khí (được một số công ty bảo hiểm cung cấp) giúp khắc phục các hư hỏng lớn của các bộ phận vượt quá thời hạn bảo hành hao mòn thông thường.
Bảo hiểm chênh lệch giá
Xe hơi mất giá nhanh chóng. Nếu xe của bạn bị hư hỏng hoàn toàn hoặc bị đánh cắp, bảo hiểm tiêu chuẩn sẽ trả giá trị thực tế của xe, có thể thấp hơn số dư khoản vay hoặc thuê xe của bạn. Bảo hiểm chênh lệch giá sẽ bù đắp khoản chênh lệch đó để bạn không phải trả tiền cho một chiếc xe mà bạn không còn sở hữu. Nó đặc biệt hữu ích trong giai đoạn đầu của khoản vay hoặc khi mua xe với khoản trả trước thấp.
Bảo hiểm dù
Bảo hiểm dù bổ sung thêm 1 triệu đô la hoặc hơn mức bảo hiểm trách nhiệm pháp lý ngoài giới hạn bảo hiểm ô tô và nhà ở của bạn. Nếu một tai nạn nghiêm trọng dẫn đến các yêu cầu bồi thường thương tích lớn hoặc phán quyết pháp lý, bảo hiểm dù sẽ bảo vệ khoản tiết kiệm và thu nhập tương lai của bạn. Điều kiện để đủ điều kiện là phải có giới hạn bảo hiểm ô tô cơ bản cao—một lý do khác để mua nhiều hơn mức tối thiểu.
Chi phí
Phí bảo hiểm rất khác nhau tùy thuộc vào địa điểm, loại xe, số dặm đi hàng năm, lịch sử lái xe, lịch sử yêu cầu bồi thường, điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng (nếu được phép), số người lái xe trong gia đình, và mức giới hạn và mức khấu trừ đã chọn. Bảo hiểm toàn diện có chi phí cao hơn bảo hiểm trách nhiệm dân sự, và xe mới, xe trả góp hoặc xe có giá trị cao sẽ đẩy phí bảo hiểm lên cao hơn. Giảm giá cho việc lái xe an toàn, kết hợp bảo hiểm nhà và xe, các khóa học lái xe phòng vệ và các chương trình viễn thông có thể giúp giảm chi phí đáng kể.
Mức phí
Hãy bắt đầu với mức bảo hiểm tối thiểu theo quy định của tiểu bang, sau đó tăng mức bảo hiểm trách nhiệm lên mức bảo vệ tài sản và thu nhập của bạn. Nếu bạn sở hữu xe hoàn toàn và xe cũ, giá trị thị trường thấp, hãy cân nhắc bỏ bảo hiểm va chạm và bảo hiểm toàn diện; nếu xe mới hơn hoặc đang trả góp, hãy giữ cả hai. Chọn bảo hiểm PIP hoặc MedPay theo quy định của tiểu bang và bảo hiểm y tế của bạn. Điều chỉnh mức khấu trừ phù hợp với quỹ dự phòng khẩn cấp của bạn.
Mua sắm thông minh
Hãy lấy ít nhất ba báo giá với hạn mức và mức khấu trừ giống hệt nhau để so sánh một cách công bằng. Xem xét cách mỗi công ty bảo hiểm xử lý việc sửa chữa (cửa hàng được ưu tiên so với lựa chọn của bạn), phụ tùng (hàng chính hãng so với hàng thay thế), định giá tổn thất toàn bộ, yêu cầu bồi thường kính và giới hạn hỗ trợ bên đường. Hỏi về việc cộng gộp bảo hiểm UM/UIM nếu được phép và xác nhận bất kỳ mức khấu trừ đặc biệt nào cho thiệt hại do gió hoặc kính. So sánh lại hàng năm hoặc sau những thay đổi lớn trong cuộc sống.
Mẹo khi yêu cầu bồi thường
Tại hiện trường, hãy ưu tiên an toàn, gọi cho cơ quan chức năng, chụp ảnh thiệt hại và hiện trạng, và trao đổi thông tin. Báo cáo ngay lập tức, nhưng tránh thừa nhận lỗi. Giữ lại biên lai cho việc thuê xe và sửa chữa. Nếu công ty bảo hiểm của người lái xe gây tai nạn chậm trễ, hãy xem xét yêu cầu bồi thường theo bảo hiểm của bạn (có thể áp dụng khoản khấu trừ), sau đó công ty bảo hiểm của bạn có thể theo đuổi việc đòi bồi thường.
Kết luận
Bảo hiểm ô tô biến những chi phí không thể lường trước, có khả năng gây thiệt hại nghiêm trọng thành một khoản chi phí được lên kế hoạch. Sự kết hợp đúng đắn cân bằng giữa các yêu cầu pháp lý, rủi ro cá nhân và ngân sách. Xây dựng giới hạn trách nhiệm cao hơn, điều chỉnh các biện pháp bảo vệ cho thương tích của bạn và phương tiện của bạn, và thường xuyên so sánh giá để kiểm soát chi phí.
