Các khoản phí y tế lớn có thể gây ra cảm giác như bị đánh kép: đầu tiên là hóa đơn, sau đó là nỗi lo nó có thể làm hỏng điểm tín dụng. Thực tế phức tạp hơn nhiều so với hầu hết mọi người nghĩ.

Những thay đổi gần đây trong việc báo cáo khoản nợ y tế đồng nghĩa với việc nhiều khoản nợ chưa thanh toán không bao giờ xuất hiện trên báo cáo tín dụng, nhưng một số khoản nợ chưa thanh toán vẫn có thể gây thiệt hại nếu tồn đọng quá lâu.

Tổng quan về tín dụng

Báo cáo tín dụng theo dõi mức độ thanh toán hóa đơn đáng tin cậy, và người cho vay thường sử dụng lịch sử đó để đặt lãi suất và phê duyệt khoản vay. Nợ y tế là trường hợp đặc biệt vì nó có thể liên quan đến sự chậm trễ của bảo hiểm, sai sót trong hóa đơn và các bảng kê gây nhầm lẫn. Đó là lý do tại sao các quy định về báo cáo hóa đơn y tế hiện nay dễ dãi hơn so với trước đây.

Tiêu chuẩn mới

Thay đổi lớn nhất là các khoản nợ y tế đã thanh toán không còn được lưu lại trên báo cáo tín dụng của người tiêu dùng nữa. Nếu một khoản nợ y tế xuất hiện và sau đó được thanh toán, nó sẽ được xóa bỏ thay vì vẫn còn là một vết đen lâu dài. Thay đổi này nhằm mục đích ngăn chặn các khoản nợ y tế cũ, đã được giải quyết, làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng lâu dài sau khi vấn đề kết thúc.

Ngưỡng 500 đô la

Một biện pháp bảo vệ quan trọng khác là mức sàn 500 đô la cho việc báo cáo. Các khoản nợ y tế dưới 500 đô la không được phép xuất hiện trên báo cáo tín dụng. Số dư lớn hơn vẫn có thể xuất hiện, nhưng chỉ khi đáp ứng các yêu cầu về thời gian bổ sung. Nói cách khác, quy mô của số dư y tế ban đầu mới quan trọng, chứ không chỉ là số tiền chưa thanh toán hiện tại.

Thời gian chờ một năm

Thời gian là yếu tố quan trọng khác. Nợ y tế thường phải chưa được thanh toán trong hơn một năm trước khi đủ điều kiện để được báo cáo tín dụng. Khoảng thời gian chờ đợi đó được thiết kế để cho mọi người có thời gian giải quyết các điều chỉnh bảo hiểm, thương lượng hoặc thiết lập kế hoạch thanh toán mà không bị ảnh hưởng ngay lập tức đến điểm tín dụng vì một vấn đề có thể chỉ là tạm thời.

Quy trình thu hồi nợ

Các nhà cung cấp dịch vụ y tế thường lập hóa đơn với thời hạn thanh toán ngắn, nhưng nhiều tài khoản không được chuyển thành khoản nợ cần thu hồi ngay lập tức. Nếu số dư chưa được thanh toán trong vài tháng, nhà cung cấp có thể chuyển nó cho một công ty thu hồi nợ. Chỉ sau khi chuyển giao đó—và sau thời hạn một năm—khoản nợ y tế đủ điều kiện mới có thể xuất hiện trên hồ sơ tín dụng.

Tác động đến điểm tín dụng

Nếu một khoản nợ y tế đủ điều kiện xuất hiện trên báo cáo tín dụng, nó có thể làm giảm điểm tín dụng vì nó ảnh hưởng đến lịch sử thanh toán, một trong những yếu tố quan trọng nhất để tính điểm. Ngay cả một khoản nợ duy nhất cũng có thể khiến việc vay mượn trở nên đắt đỏ hơn. Tác động này khác nhau tùy thuộc vào hồ sơ tín dụng, nhưng nó có thể ảnh hưởng đến việc phê duyệt các khoản vay mua ô tô, thẻ tín dụng và thế chấp nhà. "Nếu các hóa đơn y tế không được thanh toán trong một thời gian dài, chúng có thể làm tổn hại đáng kể đến tín dụng của một người, có khả năng làm giảm điểm tín dụng tốt lên đến 100 điểm", ông Mark Pierce, Người sáng lập và Giám đốc điều hành của Wyoming Trust & LLC Attorney cho biết.

Sự khác biệt giữa các mô hình

Không phải tất cả các hệ thống chấm điểm đều xử lý các khoản nợ y tế theo cùng một cách. Một số mô hình chấm điểm mới hơn cho các khoản nợ y tế trọng số thấp hơn so với các loại nợ khác. Tuy nhiên, nhiều người cho vay vẫn dựa vào các mô hình cũ hơn, và các phiên bản đó có thể xử lý khoản nợ y tế giống như bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào khác. Đó là lý do tại sao việc ngăn chặn báo cáo thường tốt hơn là hy vọng mô hình sẽ giảm thiểu nó.

Kiểm tra báo cáo

Bước đầu tiên thiết thực là thường xuyên xem xét báo cáo tín dụng để phát hiện sớm các khoản mục y tế. Hãy tìm số tiền nợ, ngày báo cáo lần đầu và cơ quan nào đang liệt kê nó. Một hóa đơn đã được thanh toán, dưới 500 đô la hoặc chưa đầy một năm tuổi không nên xuất hiện ở đó - vì vậy bất kỳ trường hợp nào trong số đó đều là dấu hiệu cho thấy cần phải hành động nhanh chóng.

Giải quyết lỗi

Nếu khoản nợ y tế hiển thị không chính xác, hãy gửi khiếu nại đến cơ quan báo cáo. Việc khiếu nại là miễn phí và thường có thể được thực hiện trực tuyến hoặc qua điện thoại. Cung cấp bằng chứng rõ ràng, chẳng hạn như biên lai chứng minh số dư đã được thanh toán, sao kê xác nhận số tiền ban đầu dưới 500 đô la, hoặc các tài liệu xác minh khoản nợ mới hơn một năm.

Lợi ích khi thanh toán

Khi khoản nợ y tế hợp lệ và đủ điều kiện, việc thanh toán vẫn có thể giúp nhanh chóng xóa bỏ khoản nợ đó theo tiêu chuẩn hiện hành. Hãy giữ lại bản sao email xác nhận, biên lai và bất kỳ thư nào từ công ty thu nợ. Sau khi thanh toán được ghi nhận, hãy kiểm tra lại báo cáo để xác nhận mục nhập đã biến mất chứ không phải vẫn còn tồn tại do cập nhật chậm.

Ngăn ngừa việc đòi nợ

Cách bảo vệ tín dụng tốt nhất thường diễn ra trước khi quá trình đòi nợ bắt đầu. Hãy gọi cho bộ phận thanh toán của nhà cung cấp ngay khi thấy hóa đơn quá khó trả và yêu cầu phương án thanh toán. Ngay cả những khoản thanh toán nhỏ hàng tháng cũng có thể giúp duy trì tình trạng tài khoản tốt. Đồng thời, hãy kiểm tra xem hóa đơn có khớp với các dịch vụ đã nhận và phù hợp với các điều khoản bảo hiểm hay không.

Giảm chi phí

Nhiều bệnh viện và phòng khám cung cấp hỗ trợ tài chính, giảm giá hoặc điều chỉnh giá dựa trên thu nhập. Yêu cầu hóa đơn chi tiết có thể giúp phát hiện các khoản phí trùng lặp hoặc các khoản mục lẽ ra phải được bảo hiểm chi trả. Thương lượng là điều phổ biến và có thể giảm số dư đủ để việc trả nợ trở nên khả thi—mà không để khoản nợ rơi vào tình trạng đòi nợ.

Kết luận

Các hóa đơn y tế có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng, nhưng thường chỉ khi số dư ít nhất là 500 đô la, tài khoản đã quá hạn hơn một năm và đã bị chuyển sang giai đoạn thu hồi nợ. Với việc theo dõi kịp thời, lập hồ sơ cẩn thận và khiếu nại thông minh, nhiều người có thể tránh được những tổn hại lâu dài đến điểm tín dụng. Bước nào có thể thực hiện ngay hôm nay để ngăn chặn khoản nợ y tế trở thành vấn đề tín dụng trong tương lai?