Kế hoạch hưu trí 401(k) nghe có vẻ đơn giản, nhưng trên thực tế, nhiều người vẫn mắc phải những lỗi tưởng chừng nhỏ nhưng lại ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài chính tương lai.
Nhận diện và khắc phục những sai sót này có thể tạo ra sự khác biệt rõ rệt cho quỹ hưu trí của bạn.
1. Không đóng đủ để nhận toàn bộ phần đối ứng từ công ty
Nếu bạn không đóng đủ mức để được công ty đối ứng tối đa, tức là bạn đang "bỏ lỡ tiền miễn phí". Ví dụ: nếu công ty bạn chấp nhận đóng thêm 50% trên phần đóng góp của bạn, tối đa 6% lương, mà bạn chỉ đóng 3%, tức là bạn chỉ nhận được một nửa lợi ích.
Việc đóng đủ để nhận toàn bộ phần đối ứng nên được xem là ưu tiên hàng đầu, vì đây là cách tăng tiết kiệm mà bạn không cần bỏ thêm chi phí cá nhân.
2. Không tận dụng tối đa hạn mức và lợi ích thuế
Trong năm 2025, bạn có thể đóng tối đa 23.500 USD vào tài khoản 401(k), và nếu trên 50 tuổi, bạn được phép đóng thêm 7.500 USD nữa. Tuy nhiên, nhiều người chỉ dừng lại ở mức đủ để được đối ứng, bỏ lỡ cơ hội tối ưu hóa lợi ích thuế và tăng trưởng tài sản.
Hãy xem xét kết hợp đóng góp trước thuế và Roth để tối ưu hóa hiệu quả thuế. Đồng thời, một số kế hoạch còn cho phép đóng thêm sau thuế và chuyển đổi nội bộ sang Roth—chiến lược này nên được tư vấn kỹ bởi chuyên gia tài chính nếu bạn muốn gia tăng tài sản miễn thuế dài hạn.
3. Lựa chọn đầu tư sai hoặc quá phụ thuộc vào mặc định
Nhiều người để mặc tiền vào các quỹ mặc định như target-date funds mà không xem xét kỹ liệu chúng có phù hợp với độ tuổi và mức chịu rủi ro của mình hay không. Một số quỹ này còn tính phí cao hoặc có cơ cấu phân bổ chưa tối ưu.
Ngược lại, có người lại quá thận trọng—giữ tiền ở các quỹ tiền tệ an toàn nhưng lợi nhuận rất thấp, không theo kịp lạm phát. Trong khi đó, nếu đầu tư quá mạo hiểm gần tuổi nghỉ hưu thì cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Giải pháp là xây dựng danh mục phù hợp với mục tiêu, độ tuổi và khả năng chịu đựng biến động của bản thân, đồng thời kiểm tra và điều chỉnh định kỳ.
4. Rút tiền sớm hoặc dùng 401(k) để vay không hợp lý
Rút tiền khỏi tài khoản 401(k) trước khi 59 tuổi rưỡi thường kéo theo thuế thu nhập và khoản phạt 10%, làm hao hụt đáng kể khoản tiết kiệm. Việc vay tiền từ tài khoản này cũng có thể gây gián đoạn chuỗi tăng trưởng lãi kép, đặc biệt nếu bạn nghỉ việc và phải hoàn trả ngay.
Giữ vững kỷ luật không rút tiền sớm sẽ giúp bảo toàn quỹ hưu trí. Tốt hơn, bạn nên có một quỹ khẩn cấp riêng bên ngoài để không phải "rút ruột" 401(k) mỗi khi gặp khó khăn.
5. Bỏ quên tài khoản cũ và không gộp lại
Việc để nhiều tài khoản 401(k) rải rác ở các công ty cũ khiến việc quản lý trở nên lộn xộn, dễ bỏ sót và tốn thêm chi phí. Gộp các tài khoản cũ về một nơi—dù là chuyển sang IRA hay nhập vào 401(k) mới—sẽ giúp dễ theo dõi, tối ưu hóa chi phí và tận dụng tốt hơn các lựa chọn đầu tư.
Tuy nhiên, việc chuyển tài khoản cần làm cẩn thận để tránh rơi vào bẫy thuế. Hãy tham khảo chuyên gia tài chính để đảm bảo quá trình gộp tài khoản không gây bất lợi cho bạn.
Như chuyên gia tài chính Michael Kitces từng nói: “Kế hoạch tài chính không chỉ là con số, mà còn là giúp mọi người thay đổi hành vi để đạt mục tiêu tốt hơn”.
Vì vậy, quản lý tài khoản 401(k) không nên chỉ là việc "có là đủ", mà là một quá trình có chiến lược, tránh sai lầm phổ biến, và điều chỉnh linh hoạt theo từng giai đoạn cuộc sống.
Đừng để những lỗi nhỏ làm chậm bước bạn trên hành trình đến cuộc sống hưu trí an nhàn. Hãy bắt đầu tối ưu hóa 401(k) ngay từ hôm nay để biến tài khoản nghỉ hưu thành động cơ tích lũy tài sản mạnh mẽ cho tương lai.
