Có bao giờ các bạn trải qua một tháng mà mọi thứ đều tuyệt vời – xếp hạng ứng dụng tăng cao, các dự án tự do liên tục đổ về, và thu nhập phụ đạt mức cao kỷ lục? Cảm giác thật tuyệt vời. Nhưng rồi một suy nghĩ thầm kín hơn xuất hiện: điều gì sẽ xảy ra nếu bạn gặp vấn đề về sức khỏe, hoặc khách hàng trì hoãn thanh toán một hóa đơn lớn?
Nếu bạn đang làm việc trong nền kinh tế tự do hoặc thế giới việc làm tự do, bạn đã hiểu rõ sự cân bằng giữa tự do và sự bấp bênh. Các phúc lợi truyền thống dành cho nhân viên thường không đi kèm với công việc độc lập, vì vậy việc xây dựng mạng lưới an toàn riêng cho bản thân là rất quan trọng.
Khoảng cách tự do: Tại sao người lao động tự do thường cảm thấy dễ bị tổn thương
Trong một công việc thông thường, nhiều người có thể dựa vào các chế độ bảo hiểm có cấu trúc—bảo hiểm y tế, bảo hiểm thu nhập và bảo hiểm tại nơi làm việc. Khi bạn làm việc độc lập, bạn không chỉ là CEO; bạn còn là người phải lên kế hoạch cho các rủi ro, thủ tục giấy tờ và những tình huống “nếu như”.
Đó là lý do tại sao việc coi bảo hiểm như một phần trong hoạt động kinh doanh của bạn là rất hữu ích: không phải là một thứ xa xỉ, mà là một công cụ ổn định giúp bảo vệ khả năng kiếm tiền của bạn. Chris Kaye, một giám đốc điều hành về phúc lợi, viết: “Thách thức lớn nhất là thiếu các đề xuất bảo vệ thu nhập được thiết kế riêng cho người lao động tự do.”
Bộ công cụ bảo hiểm thiết yếu của bạn: Xây dựng từng bước một
Hãy suy nghĩ theo từng lớp. Bắt đầu với những mối đe dọa lớn nhất đến thu nhập của bạn và tiếp tục mở rộng khi công việc của bạn phát triển.
1. Bảo hiểm sức khỏe: Điều không thể thiếu
Đây là ưu tiên số 1. Các lựa chọn phổ biến bao gồm:
• Kế hoạch bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm quốc gia (thường có hỗ trợ giá dựa trên thu nhập).
• Kế hoạch bảo hiểm nhóm của các hiệp hội nghề nghiệp (nếu có).
• Các nhóm chia sẻ chi phí y tế (thường rẻ hơn, nhưng thường ít được quản lý hơn - hãy đọc kỹ các điều khoản).
2. Bảo hiểm bảo vệ thu nhập: Bảo vệ khả năng kiếm tiền của bạn
Nếu bạn không thể làm việc, thu nhập của bạn có thể bị tạm dừng ngay lập tức. Bảo hiểm bảo vệ thu nhập có thể giúp bù đắp một phần thu nhập của bạn nếu bạn không thể làm việc trong một khoảng thời gian. Mục tiêu không phải là sự hoàn hảo—mà là ngăn chặn một trở ngại trở thành một vòng xoáy tài chính dài hạn.
3. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Khi xảy ra sự cố
Các loại công việc khác nhau đối mặt với các rủi ro khác nhau:
• Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (đôi khi được gọi là bảo hiểm sai sót và thiếu sót) có thể giúp ích nếu khách hàng khiếu nại về sai sót, trễ hạn hoặc vấn đề dịch vụ gây ra thiệt hại.
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chung có thể giúp ích nếu bên thứ ba bị thương hoặc tài sản bị hư hại trong khi bạn đang làm việc.
4. Bảo hiểm rủi ro kỹ thuật số cho công cụ, thiết bị và các vấn đề kỹ thuật số
Nếu máy tính xách tay, máy ảnh hoặc các công cụ thiết yếu khác của bạn bị đánh cắp hoặc hư hỏng, việc thay thế chúng có thể rất tốn kém. Bảo hiểm thiết bị có thể giúp ích. Nếu bạn lưu trữ hồ sơ khách hàng hoặc xử lý dữ liệu nhạy cảm, bảo hiểm rủi ro kỹ thuật số cũng đáng để xem xét tùy thuộc vào quy trình làm việc của bạn.
Các lựa chọn mới được xây dựng cho công việc hiện đại
Người lao động tự do cũng đang được tiếp cận với nhiều phương pháp linh hoạt hơn, bao gồm:
• Nền tảng bảo hiểm di động giúp bạn so sánh và quản lý các gói bảo hiểm trên nhiều nguồn thu nhập.
• Các tùy chọn bảo hiểm theo yêu cầu cho một số loại rủi ro nhất định, nơi bạn có thể tăng hoặc giảm mức độ bảo vệ tùy thuộc vào loại công việc bạn đang làm.
Làm cho nó hợp lý về mặt chi phí: Một chiến lược thiết thực
Chi phí có thể khiến bạn cảm thấy choáng ngợp, nhưng một cách tiếp cận có cấu trúc sẽ giúp ích:
• Cân nhắc việc kết hợp các loại bảo hiểm tương thích để giảm tổng chi phí.
• Bắt đầu với những rủi ro có tác động lớn nhất (sức khỏe trước, sau đó là bảo hiểm thu nhập, rồi đến trách nhiệm pháp lý).
• Chọn mức khấu trừ mà bạn thực sự có thể chi trả, sau đó xây dựng một khoản dự phòng khẩn cấp nhỏ tương ứng với mức đó.
Tóm lại
Xây dựng gói phúc lợi riêng là một phần của việc xây dựng sự nghiệp độc lập bền vững. Mục tiêu rất đơn giản: giữ cho công việc của bạn ổn định để một hóa đơn bất ngờ, một khoảng thời gian gián đoạn thu nhập ngắn hoặc một sự cố duy nhất không làm gián đoạn tiến trình nhiều tháng đã đạt được. Sự độc lập của bạn rất mạnh mẽ—và bảo vệ nó là một phần của việc duy trì sức mạnh đó.
