Bảo hiểm rủi ro tuổi thọ

Bạn đã bao giờ nhìn quanh buổi họp mặt gia đình và nhận thấy có nhiều nến hơn trên bánh sinh nhật chưa? Bạn đang chứng kiến một sự thay đổi nhân khẩu học toàn cầu diễn ra trong thời gian thực. Trên khắp thế giới, từ Tokyo đến Toronto, dân số đang già đi nhanh chóng.

Đây không chỉ là một xu hướng xã hội—nó đang định hình lại toàn bộ nền kinh tế và viết lại luật lệ cho ngành bảo hiểm. "Làn sóng bạc" đang tạo ra nhu cầu mới, mô hình rủi ro mới và áp lực sản phẩm mới mà các công ty bảo hiểm đang chạy đua để đáp ứng.

Thay đổi nhân khẩu học: Nhiều người nghỉ hưu hơn, ít người lao động hơn

Trước hết, hãy xem xét các con số. Tổ chức Y tế Thế giới dự báo rằng đến năm 2030, cứ 6 người trên toàn cầu thì sẽ có 1 người từ 60 tuổi trở lên, và dân số trên 80 tuổi dự kiến sẽ tăng gấp ba lần vào năm 2050.

Điều này là do tuổi thọ tăng lên và tỷ lệ sinh giảm. Tiến sĩ Joseph F. Coughlin, giám đốc MIT AgeLab, cho biết tuổi thọ trung bình đã tăng khoảng ba thập kỷ trong 100 năm qua, buộc các hệ thống tài chính, bao gồm cả bảo hiểm, phải thích ứng với tuổi thọ cao hơn.

Tuổi thọ tăng lên là một thành tựu, nhưng nó cũng đặt ra những thách thức phức tạp về tài chính và sức khỏe, ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu bảo hiểm.

Nhu cầu tăng vọt: Ba sự thay đổi lớn trong ngành bảo hiểm

Dân số lớn tuổi không chỉ cần nhiều bảo hiểm hơn mà còn cần loại bảo hiểm khác. Nhu cầu đang tăng mạnh ở ba lĩnh vực chính:

1. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC): Đây là nhu cầu thiết yếu. Khi con người sống lâu hơn, khả năng cần hỗ trợ trong các hoạt động hàng ngày (như tắm rửa hoặc ăn uống) tăng lên đáng kể. Bảo hiểm y tế truyền thống và Medicare thường không chi trả cho dịch vụ chăm sóc này. Nhu cầu về các sản phẩm giúp chi trả chi phí khổng lồ của viện dưỡng lão hoặc chăm sóc tại nhà đang tăng vọt.

2. Sản phẩm thu nhập hưu trí và khoản trợ cấp: Nỗi lo hết tiền tiết kiệm trước khi qua đời là có thật. Có một sự chuyển dịch rộng rãi từ bảo hiểm tập trung vào tích lũy sang các giải pháp phân bổ thu nhập trong thời gian nghỉ hưu dài hơn. Các khoản trợ cấp, hoạt động giống như lương hưu cá nhân, đang được quan tâm trở lại ở nhiều thị trường.

3. Bảo hiểm y tế chuyên biệt & bổ sung: Càng lớn tuổi, tỷ lệ mắc các bệnh mãn tính càng cao. Nhu cầu về bảo hiểm y tế bổ sung (như bảo hiểm bệnh hiểm nghèo), bảo hiểm lấp đầy những lỗ hổng trong hệ thống y tế công cộng và các gói bảo hiểm được thiết kế để quản lý chi phí khi nhu cầu chăm sóc sức khỏe ngày càng trở nên dai dẳng theo thời gian cũng đang tăng lên.

Nghiên cứu ngành cũng nhấn mạnh sự định vị lại rộng hơn: sự già hóa dân số đang làm thay đổi trọng tâm sản phẩm từ việc tích lũy tài sản sang các giải pháp thu nhập hưu trí và kéo dài tuổi thọ.

Áp lực lên các mô hình truyền thống: Rủi ro cao hơn, lợi nhuận thấp hơn

Sự thay đổi này không phải là tin tốt hoàn toàn đối với các công ty bảo hiểm. Dân số già hóa đặt ra những thách thức đáng kể:

Chi phí bồi thường cao hơn: Ngày càng nhiều người mua bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe đang ở độ tuổi có nhiều yêu cầu bồi thường, làm giảm lợi nhuận.

Lãi suất cực thấp: Các công ty bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ, đầu tư phí bảo hiểm để chi trả các yêu cầu bồi thường trong tương lai. Môi trường lãi suất thấp kéo dài khiến việc tạo ra lợi nhuận cần thiết để tài trợ cho các khoản chi trả kéo dài hàng thập kỷ đối với niên kim và bảo hiểm chăm sóc dài hạn trở nên khó khăn hơn.

Thách thức về định giá và đánh giá rủi ro: Việc thẩm định bảo hiểm cho người có tuổi thọ 80 năm phức tạp hơn so với người có tuổi thọ 65 năm. Các công ty bảo hiểm phải đổi mới với dữ liệu mới (như công nghệ sức khỏe đeo được) để định giá rủi ro chính xác mà không làm cho bảo hiểm trở nên quá đắt đỏ.

Đổi mới và nền kinh tế người cao tuổi

Ngành công nghiệp đang đáp trả bằng các mô hình mới:

Sản phẩm kết hợp: Các chính sách kết hợp bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi chăm sóc dài hạn, mang lại sự linh hoạt cho người dân.

Giải pháp công nghệ: Các dịch vụ “sống tại nhà khi về già”, từ khám chữa bệnh từ xa đến cảm biến phát hiện té ngã, được tích hợp với bảo hiểm để giúp người dân khỏe mạnh và độc lập lâu hơn, giảm thiểu yêu cầu bồi thường.

Quan hệ đối tác mới: Các công ty bảo hiểm đang hợp tác với các công ty công nghệ, nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe và cộng đồng người cao tuổi để tạo ra các hệ sinh thái tích hợp.

Tóm lại, điều quan trọng nhất cho tất cả mọi người

Cho dù bạn 25 hay 65 tuổi, xu hướng này đều ảnh hưởng đến bạn. Đối với người trẻ tuổi, nó nhấn mạnh giá trị của việc lập kế hoạch sớm cho thu nhập hưu trí và rủi ro chăm sóc dài hạn. Đối với các công ty bảo hiểm, đó là yêu cầu bắt buộc phải đổi mới vượt ra ngoài những giả định sản phẩm cũ.

Dân số già hóa không chỉ là một yếu tố rủi ro; đó còn là một trong những động lực lớn nhất thúc đẩy sự thay đổi trong ngành bảo hiểm hiện đại. Những công ty thành công sẽ là những công ty thiết kế các gói bảo hiểm cho người cao tuổi với sự an toàn, minh bạch và hỗ trợ thiết thực—chứ không chỉ đơn thuần là chi trả bồi thường.