Lịch sử tín dụng tốt giúp bạn vay vốn với lãi suất thấp hơn, được phê duyệt dễ dàng hơn và có sự linh hoạt tài chính tốt hơn. Nếu sử dụng đúng cách, thẻ tín dụng là cách nhanh nhất để tạo dựng lịch sử tín dụng tích cực vì nó được báo cáo hàng tháng.

Mấu chốt không phải là chi tiêu nhiều hơn, mà là thiết lập các giới hạn, khoản thanh toán và đơn đăng ký sao cho báo cáo của bạn thể hiện hành vi nhất quán, rủi ro thấp.

Những điều cơ bản về thẻ

Thẻ tín dụng được chia thành hai loại chính: thẻ có bảo đảm và thẻ không bảo đảm. Cả hai đều có thể giúp xây dựng lịch sử tín dụng vì cả hai đều báo cáo thông tin cho các cơ quan tín dụng. Hãy chọn loại thẻ phù hợp với hồ sơ hiện tại của bạn và nâng cấp khi điểm tín dụng tăng lên.

Thẻ tín dụng có bảo đảm

Thẻ tín dụng có bảo đảm yêu cầu một khoản tiền đặt cọc có thể hoàn trả—thường từ 200 đến 300 đô la—thường bằng hạn mức tín dụng của bạn. Tỷ lệ chấp thuận cao đối với những người có lịch sử tín dụng mỏng hoặc bị ảnh hưởng. Hãy tìm những thẻ có phí thường niên 0 đô la, được xem xét tự động để chuyển đổi sang thẻ tín dụng không bảo đảm và được báo cáo cho cả ba cơ quan tín dụng. Sau khi chuyển đổi, tiền đặt cọc của bạn sẽ được hoàn trả.

Thẻ tín dụng không thế chấp

Thẻ tín dụng không thế chấp không yêu cầu tiền đặt cọc và có thể cung cấp phần thưởng hấp dẫn hơn hoặc hạn mức cao hơn, nhưng việc phê duyệt phụ thuộc vào thu nhập và lịch sử tín dụng hiện có. Nếu bạn mới sử dụng tín dụng, hãy nhắm đến các sản phẩm cơ bản thay vì các phần thưởng du lịch cao cấp. Hãy bổ sung các quyền lợi sau này; ưu tiên hàng đầu là dữ liệu báo cáo rõ ràng.

Thẻ sinh viên

Sinh viên đang theo học với lịch sử tín dụng hạn chế có thể đủ điều kiện nhận thẻ sinh viên với hạn mức khiêm tốn và chính sách hoàn tiền đơn giản. Bằng chứng đăng ký học và thu nhập có thể là đủ. Sử dụng có trách nhiệm, những thẻ này sẽ tạo nền tảng vững chắc trước khi tốt nghiệp.

Thẻ mua sắm

Thẻ mua sắm có thể dễ dàng có được hơn và có thể mang lại giảm giá, nhưng chúng thường có lãi suất cao hơn và phạm vi chấp nhận hẹp hơn. Nếu bạn chọn một loại thẻ này, hãy giữ số dư ở mức thấp và tránh hình thức trả góp lãi suất chậm vì điều này có thể phản tác dụng nếu số dư vẫn còn sau khi thời gian khuyến mãi kết thúc.

Thói quen cốt lõi

Điểm tín dụng của bạn được quyết định bởi sáu yếu tố: thanh toán đúng hạn, tỷ lệ sử dụng tín dụng, thời gian mở tài khoản, sự đa dạng các loại thẻ, số lượng yêu cầu tín dụng mới và các thông tin tiêu cực. Kiểm soát ba yếu tố đầu tiên sẽ giúp mọi việc dễ dàng hơn. Xây dựng những thói quen mà mô hình chấm điểm luôn đánh giá cao. "Bạn không bao giờ bị phạt vì có nhiều thẻ tín dụng. Bạn bị phạt vì có nhiều nợ thẻ tín dụng." — John Ulzheimer, Podcast Spencer Sherman.

Thanh toán đúng hạn

Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất. Hãy thiết lập thanh toán tự động ít nhất là số tiền tối thiểu trên mỗi thẻ, sau đó thanh toán thủ công toàn bộ số dư sao kê để tránh lãi suất. Các khoản thanh toán trễ hạn có thể tồn tại trên báo cáo trong nhiều năm; một chuỗi thanh toán hoàn hảo sẽ xây dựng lại lòng tin từng tháng.

Sử dụng dưới 30%

Tỷ lệ sử dụng tín dụng xoay vòng—phần trăm hạn mức bạn đang sử dụng—giúp điểm tín dụng tăng nhanh. Hãy giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng thể và trên mỗi thẻ dưới 30%, và dưới 10% để tăng điểm mạnh hơn. Các chiến thuật: thực hiện thêm một khoản thanh toán vài ngày trước khi sao kê được chốt, chia nhỏ các khoản mua sắm trên nhiều thẻ hoặc yêu cầu tăng hạn mức mà không cần kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt.

Hạn chế số lượng đơn đăng ký

Mỗi lần kiểm tra tín dụng và mở tài khoản mới đều có thể làm giảm điểm tín dụng và rút ngắn tuổi thọ trung bình của tài khoản. Hãy so sánh lãi suất tín dụng cho ô tô hoặc nhà ở trong một khoảng thời gian ngắn và tránh mở nhiều thẻ tín dụng liên tiếp. Chỉ đăng ký khi bạn đã xác định rõ mục đích.

Theo dõi lịch sử tín dụng

Thời gian sử dụng thẻ rất quan trọng. Đừng đóng thẻ tín dụng lâu đời nhất của bạn—nó giúp xác định tuổi trung bình của thẻ và cung cấp hạn mức tín dụng khả dụng, giúp tính toán tỷ lệ sử dụng tín dụng hiệu quả hơn. Nếu bạn đang cân nhắc đóng một thẻ không sử dụng, hãy thiết lập một khoản thanh toán định kỳ nhỏ và duy trì chế độ thanh toán tự động để giữ cho thẻ luôn hoạt động.

Kiểm tra báo cáo

Tính chính xác thúc đẩy sự tiến bộ. Hãy thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng từ cả ba cơ quan và xác minh tên, địa chỉ, hạn mức và tình trạng thanh toán. Khiếu nại các lỗi—như báo cáo sai về các khoản thanh toán trễ hạn hoặc hạn mức tín dụng không chính xác—bằng chứng cứ. Việc sửa chữa một lỗi duy nhất có thể giúp cải thiện điểm tín dụng đáng kể.

Theo dõi điểm số

Điểm số có thể khác nhau tùy theo mô hình. Nhiều ngân hàng cung cấp điểm FICO hoặc VantageScore miễn phí. Hãy theo dõi cùng một loại điểm và cùng một cơ quan tín dụng theo thời gian để những thay đổi phản ánh hành vi của bạn—chứ không phải do thay đổi công thức tính toán. Điểm số giảm đột ngột, không rõ nguyên nhân? Hãy điều tra xem có gian lận hay không và cân nhắc đóng băng tín dụng trong khi bạn giải quyết vấn đề.

Chi tiêu một cách chiến lược

Hãy sử dụng thẻ của bạn cho những khoản chi tiêu cố định đã có trong ngân sách – thực phẩm, phương tiện giao thông, hóa đơn điện nước – sau đó thanh toán toàn bộ. Tránh để lại dư nợ để “thể hiện hoạt động”; tỷ lệ sử dụng được đo lường tại thời điểm sao kê, chứ không phải việc bạn có trả lãi hay không. Nếu bạn cần tài trợ cho một khoản mua sắm, hãy xem xét gói lãi suất 0% trong thời gian đầu và thiết lập lịch thanh toán kết thúc trước khi chương trình khuyến mãi kết thúc.

Kế hoạch chuyển đổi

Bắt đầu với tài khoản tín dụng có bảo đảm? Hãy lên lịch xem xét sau 6-12 tháng. Sau khi thanh toán đúng hạn đều đặn và sử dụng tín dụng thấp, hãy yêu cầu chuyển sang tài khoản tín dụng không bảo đảm và tăng hạn mức. Khi được chấp thuận cho thẻ tín dụng tốt hơn, hãy giữ tài khoản cũ mở để bảo toàn thời gian sử dụng và hạn mức tín dụng khả dụng.

Các lựa chọn khác

Thẻ tín dụng không phải là cách duy nhất để xây dựng tín dụng. Các khoản vay xây dựng tín dụng giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm trong khi bạn thực hiện các khoản thanh toán cố định; việc báo cáo đúng hạn giúp cải thiện hồ sơ của bạn và bạn sẽ nhận được tiền vào cuối kỳ. Trở thành người dùng được ủy quyền trên một thẻ được quản lý tốt, có tỷ lệ sử dụng thấp có thể hữu ích—miễn là tổ chức phát hành báo cáo người dùng được ủy quyền và chủ thẻ chính không bao giờ thanh toán chậm. Một số dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà cho các mô hình được chọn, bổ sung dữ liệu về việc thuê nhà đúng hạn vào hồ sơ của bạn.

Những lỗi thường gặp

Những giao dịch mua sắm lớn một lần khiến thẻ tín dụng gần đạt hạn mức trước khi sao kê kết thúc có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng, ngay cả khi bạn thanh toán đầy đủ sau đó. Thanh toán giữa kỳ sẽ giải quyết vấn đề này. Việc đóng thẻ để “đơn giản hóa” thường phản tác dụng bằng cách làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng. Việc chạy theo quá nhiều ưu đãi đăng ký sớm sẽ làm phân tán dữ liệu của bạn với các yêu cầu kiểm tra tín dụng khắt khe và các tài khoản có thời gian hoạt động ngắn.

Tóm lại:

Thẻ tín dụng là một công cụ xây dựng tín dụng mạnh mẽ khi được sử dụng có mục đích: thanh toán đúng hạn, giữ tỷ lệ sử dụng thấp, hạn chế đăng ký mới và duy trì tuổi đời tài khoản. Kết hợp với việc kiểm tra báo cáo thường xuyên và quản lý hạn mức chiến lược, điểm tín dụng của bạn sẽ có xu hướng tăng lên. Bạn sẽ thực hiện thói quen nào trong tuần này để bắt đầu hành trình đi lên đó?