Tại Mỹ, bảo hiểm chăm sóc dài hạn (Long-Term Care Insurance – LTCI) ra đời nhằm giải quyết một trong những nỗi lo lớn nhất của người cao tuổi: chi phí chăm sóc sức khỏe kéo dài.

Không giống bảo hiểm y tế truyền thống hay chương trình hỗ trợ y tế công, LTCI không tập trung vào điều trị mà vào hỗ trợ sinh hoạt hằng ngày – từ chăm sóc tại nhà đến chăm sóc toàn thời gian tại cơ sở y tế.

Điểm đặc biệt của loại bảo hiểm này là vai trò như một chiếc cầu tài chính, giúp nhóm thu nhập trung bình không bị “rút cạn” quỹ hưu trí khi phát sinh nhu cầu chăm sóc dài hạn. Theo chuyên gia Mark Warshawsky từ Viện Doanh nghiệp Hoa Kỳ, chi phí chăm sóc dài hạn là "một trong những nghĩa vụ chưa được tài trợ lớn nhất mà các gia đình Mỹ phải đối mặt".

Dân số già hóa và rủi ro sống thọ hơn tài sản

Xu hướng dân số ở nhiều nước cho thấy tỷ lệ người cao tuổi đang tăng nhanh, và nhờ tiến bộ y học, con người sống lâu hơn – nhưng không đồng nghĩa với sống khỏe hơn. Điều này làm gia tăng cái gọi là “rủi ro tuổi thọ” – khi con người sống lâu hơn số tiền tích lũy được, trong khi nhu cầu chăm sóc lại tăng cao.

Các báo cáo thống kê gần đây cho thấy hơn 65% người từ 65 tuổi trở lên sẽ cần đến ít nhất một hình thức chăm sóc dài hạn trong đời. Nếu không chuẩn bị trước, gánh nặng tài chính không chỉ ảnh hưởng đến cá nhân mà còn kéo theo áp lực cho cả gia đình và hệ thống an sinh xã hội.

Ai thực sự nên cân nhắc loại bảo hiểm này?

Không phải ai cũng cần hoặc phù hợp với bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Các chuyên gia tài chính thường chia người có nhu cầu thành ba nhóm:

- Người thu nhập thấp có thể nhận hỗ trợ từ chương trình công, nên khó có khả năng chi trả thêm cho LTCI.

- Người có tài sản lớn có thể tự chi trả các dịch vụ khi cần.

- Nhóm dễ bị “mắc kẹt” nhất là những người có thu nhập trung bình – quá dư dả để nhận trợ cấp nhưng lại không đủ khả năng để tự lo toàn bộ chi phí chăm sóc dài hạn.

Chi phí và khả năng điều chỉnh theo nhu cầu

Phí bảo hiểm LTCI phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: độ tuổi khi mua, tình trạng sức khỏe, mức chi trả, thời gian bảo hiểm và thời gian chờ trước khi được hưởng quyền lợi. Càng mua sớm thì phí càng rẻ, nhưng đồng nghĩa với việc có thể phải đóng nhiều năm trước khi cần dùng đến.

Ngày nay, các gói bảo hiểm linh hoạt hơn rất nhiều – có thể thêm quyền lợi bảo vệ trước lạm phát, chia sẻ quyền lợi với vợ/chồng, hoặc lựa chọn nhận tiền mặt thay vì thanh toán trực tiếp. Hầu hết chuyên gia khuyên nên tùy chỉnh hợp đồng dựa trên khả năng tài chính và nhu cầu chăm sóc dự kiến trong tương lai.

Những điều cần cẩn trọng khi chọn mua

Không phải hợp đồng nào cũng giống nhau. Một số có điều kiện quá khắt khe hoặc giới hạn địa điểm được chăm sóc. Trước khi ký kết, hãy kiểm tra kỹ:

- Thời gian chờ trước khi được hưởng quyền lợi

- Giới hạn chi trả mỗi ngày hoặc mỗi tháng

- Các điều khoản loại trừ liên quan đến bệnh có sẵn

- Lịch sử tăng phí của nhà bảo hiểm

Đáng đầu tư hay không? Nhìn từ góc độ phòng ngừa rủi ro

Giá trị thực sự của bảo hiểm chăm sóc dài hạn không chỉ nằm ở việc “có dùng đến hay không”, mà ở chỗ giúp bạn chuyển giao rủi ro tài chính lớn sang cho công ty bảo hiểm. Nếu chẳng may bạn cần đến chăm sóc toàn thời gian trong nhiều năm, chi phí đó có thể làm tiêu tan toàn bộ khoản hưu trí và đây chính là điều mà LTCI giúp bạn phòng tránh.

Một số người có thể chọn thay thế bằng quỹ tiết kiệm riêng hoặc sản phẩm tài chính lai (hybrid), nhưng bất kể lựa chọn nào cũng cần phù hợp với chiến lược tài chính dài hạn, mức chấp nhận rủi ro và cơ cấu gia đình.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn không phải là giải pháp dành cho tất cả mọi người, nhưng đối với nhiều người thuộc nhóm thu nhập trung bình, đây lại là hàng rào bảo vệ thiết yếu cho tuổi già. Hãy cân nhắc kỹ lưỡng, tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính và chọn lựa dựa trên thực tế cuộc sống của chính bạn.