Hãy thử gửi tiền cho một người bạn ở nước khác vào chiều thứ Sáu và xem điều gì sẽ xảy ra. Ngân hàng xử lý yêu cầu của bạn, đánh dấu để xem xét, chuyển qua ngân hàng trung gian, áp dụng tỷ giá hối đoái có tính đến biên độ lợi nhuận của tổ chức, và chuyển tiền – đôi khi là từ ba đến năm ngày làm việc sau đó, trừ đi một khoản phí mà cả hai bên đều không thỏa thuận rõ ràng. Tiền đã được chuyển đi. Nhưng nó đã đi qua bốn tổ chức trước khi đến tay người nhận.

Bitcoin được thiết kế như một phản ứng trực tiếp đối với chính trải nghiệm đó. Không phải là một sự cải tiến so với hệ thống hiện có — mà là một sự thay thế cho tầng lớp các tổ chức nằm giữa người gửi và người nhận.

Vai trò thực sự của người trung gian

Điều đáng nói là cần phải công bằng về những gì các ngân hàng và các đơn vị xử lý thanh toán thực sự cung cấp. Họ xác minh danh tính, bảo hiểm tiền gửi, giải quyết tranh chấp, đảo ngược các giao dịch gian lận và duy trì cơ sở hạ tầng giúp thương mại quy mô lớn hoạt động. Khi có sự cố xảy ra, bạn có thể gọi đến số điện thoại và viện dẫn khung pháp lý.

Người trung gian cũng gánh chịu rủi ro thay mặt bạn. Khi ngân hàng giữ tiền của bạn, họ có trách nhiệm giữ an toàn cho tiền, bồi thường cho bạn nếu tiền bị đánh cắp mà không phải do lỗi của bạn, và phải có đủ khả năng thanh toán để trả lại khi bạn yêu cầu. Bảo hiểm tiền gửi ở nhiều thị trường bảo hiểm cho các tài khoản lên đến ngưỡng đáng kể. Sự đảm bảo đó có giá trị thực sự.

Nhưng người trung gian cũng đưa ra quyết định. Họ có thể đóng băng tài khoản, đảo ngược giao dịch theo yêu cầu của chính phủ, từ chối phục vụ một số khách hàng nhất định và đóng cửa các chi nhánh trong cộng đồng mà họ cho là không mang lại lợi nhuận. Mối quan hệ này không phải là giữa những người bình đẳng.

Bitcoin thay đổi cục diện như thế nào

Khi bạn gửi Bitcoin, giao dịch được phát trực tiếp đến một mạng lưới máy tính phi tập trung. Các thợ đào xác minh, thêm giao dịch vào chuỗi khối, và trong khoảng mười phút — đôi khi nhanh hơn với các giải pháp lớp hai như Mạng Lightning — người nhận sẽ có tiền mà không thể bị đảo ngược, thu hồi hoặc đóng băng bởi bất kỳ bên thứ ba nào. Có ba điểm khác biệt cốt lõi đáng hiểu:

• Không có người gác cổng – Không có tổ chức nào quyết định xem giao dịch của bạn có được phép hay không. Mạng xử lý các giao dịch hợp lệ theo các quy tắc được viết trong mã, chứ không phải chính sách của công ty.

• Phí do thị trường quyết định – Phí trên mạng Bitcoin được thiết lập bởi nhu cầu thị trường chứ không phải theo biểu giá của một tổ chức. Trong thời kỳ hoạt động mạng thấp, một giao dịch có thể có chi phí thấp hơn một đô la bất kể số tiền được gửi là bao nhiêu.

• Truy cập liên tục – Bitcoin hoạt động liên tục. Không có giờ làm việc ngân hàng, không có ngày lễ đóng cửa, không có cửa sổ thanh toán. Một giao dịch được thực hiện lúc 2 giờ sáng Chủ nhật được xử lý giống hệt như một giao dịch được gửi vào sáng thứ Ba. Mạng Lightning, được xây dựng như một lớp thứ hai trên nền tảng Bitcoin, đã thúc đẩy điều này hơn nữa — cho phép các giao dịch gần như tức thời với phí được tính bằng phần nhỏ của một xu, lần đầu tiên giúp các khoản thanh toán nhỏ hàng ngày trở nên thực sự khả thi.

Andreas M. Antonopoulos, một nhà giáo dục và tác giả về tiền điện tử, cho biết các mạng thanh toán phi tập trung loại bỏ nhu cầu về các trung gian thể chế bằng cách cho phép chuyển giao giá trị trực tiếp giữa các cá nhân mà không cần tin tưởng vào bên thứ ba.

Những gì bạn mất đi khi không có trung gian

Việc loại bỏ thể chế khỏi phương trình cũng loại bỏ tất cả những gì mà thể chế đó chịu trách nhiệm. Đây không phải là một chú thích — mà là điều cốt lõi để hiểu Bitcoin thực sự là gì.

• Không thể đảo ngược – Các giao dịch trên chuỗi khối Bitcoin là không thể đảo ngược. Nếu bạn gửi tiền đến địa chỉ sai, không có nhóm dịch vụ khách hàng nào để gọi, không có quy trình tranh chấp nào để bắt đầu. Tiền sẽ bị mất trừ khi người nhận tự nguyện trả lại.

• Tự quản lý – Việc nắm giữ Bitcoin có nghĩa là quản lý các khóa riêng tư — các chứng chỉ mật mã chứng minh quyền sở hữu. Nếu mất chúng, quyền truy cập vào số tiền sẽ bị mất vĩnh viễn. Ước tính cho thấy khoảng 20% ​​tổng số Bitcoin hiện có có thể không thể truy cập được vĩnh viễn do mất khóa.

• Biến động giá – Giá trị của những gì bạn nắm giữ có thể thay đổi đáng kể giữa thời điểm bạn gửi và thời điểm người nhận chuyển đổi. Đối với thương mại hàng ngày, đây vẫn là một trở ngại thực tế mà không có bất kỳ biện pháp phân quyền nào có thể giải quyết hoàn toàn.

Ai được hưởng lợi nhiều nhất từ ​​mô hình này

Lý do ủng hộ Bitcoin so với ngân hàng truyền thống là mạnh mẽ nhất trong những tình huống cụ thể chứ không phải trong mọi trường hợp.

• Chuyển tiền xuyên biên giới – Có lẽ đây là trường hợp sử dụng rõ ràng nhất. Ngân hàng Thế giới báo cáo rằng chi phí trung bình toàn cầu để chuyển khoản là khoảng 6,2%. Đối với người lao động gửi tiền về cho gia đình ở nước ngoài, Bitcoin có thể giúp giảm đáng kể chi phí này.

• Dân số không có tài khoản ngân hàng – Theo dữ liệu của Ngân hàng Thế giới, ước tính có khoảng 1,4 tỷ người trưởng thành trên toàn cầu có thể nắm giữ và chuyển Bitcoin chỉ với một chiếc điện thoại thông minh cơ bản và kết nối Internet.

• Sự bất ổn tiền tệ – Cá nhân ở các quốc gia đang trải qua sự bất ổn tiền tệ nghiêm trọng đã chuyển sang sử dụng Bitcoin như một cách để bảo toàn sức mua bên ngoài một hệ thống tài chính địa phương đang sụp đổ.

Bitcoin không làm cho các ngân hàng trở nên lỗi thời, và có lẽ nó chưa bao giờ được tạo ra để làm điều đó cho tất cả mọi người. Điều mà nó làm được là cung cấp một giải pháp thay thế thực sự cho những trường hợp mà người trung gian trở thành vấn đề — khi phí quá cao, biên giới quá khắt khe, hoặc tổ chức quá sẵn lòng đóng vai trò là người gác cổng. Biết được khi nào giải pháp thay thế đó đáng để đánh đổi những rủi ro của nó mới là câu hỏi hữu ích hơn cần suy ngẫm.