Hãy cùng tìm hiểu về một loại tài khoản tài chính mà hầu hết mọi người coi như một tài khoản tiết kiệm y tế nhàm chán. Nhưng tài khoản này có thể làm được nhiều hơn là chỉ chi trả cho các lần khám sức khỏe định kỳ. Khi được sử dụng một cách chiến lược, nó có thể hoạt động như một quỹ đầu tư dài hạn với những ưu đãi thuế độc đáo—đặc biệt là đối với những người có kế hoạch trước.

HSA là một loại tài khoản được hưởng ưu đãi thuế dành cho những người tham gia vào các chương trình bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao đủ điều kiện. Lợi ích cốt lõi của nó thường được gọi là "ba lợi ích" vì tiền có thể được hưởng ưu đãi ở ba giai đoạn: đóng góp, tăng trưởng và rút tiền hợp lệ.

Điều mà nhiều người thường bỏ qua là: một khi số dư tài khoản của bạn vượt qua ngưỡng tiền mặt tối thiểu của nhà cung cấp, bạn thường có thể đầu tư một phần tài khoản vào các quỹ đa dạng – tương tự như cách bạn đầu tư vào danh mục đầu tư dài hạn ở những nơi khác. Theo thời gian, điều đó có thể biến HSA thành một nguồn lực hưu trí “bí mật” mạnh mẽ cho các chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai.

Một cách tiếp cận dài hạn thực tế là tự chi trả các chi phí y tế hợp lệ hiện tại (nếu bạn có thể làm như vậy một cách an toàn trong phạm vi ngân sách của mình) và để số dư HSA được đầu tư tiếp tục sinh lời. Hãy giữ hồ sơ rõ ràng về các khoản chi phí hợp lệ và lưu trữ biên lai một cách an toàn, vì những hồ sơ đó có thể hỗ trợ việc hoàn trả trong tương lai.

James M. Dahle, một bác sĩ cấp cứu và tác giả về tài chính cá nhân, viết: “HSA là tài khoản duy nhất được miễn thuế ba lần”. Đây là lý do tại sao nhiều nhà hoạch định dài hạn coi tài khoản này không chỉ là một khoản dự phòng y tế ngắn hạn.

Kế hoạch hành động đơn giản

Đầu tiên, hãy đóng góp tối đa đến giới hạn hàng năm áp dụng cho loại hình bảo hiểm và độ tuổi của bạn. Đối với năm 2024, giới hạn đó là 4.150 đô la cho cá nhân và 8.300 đô la cho gia đình, cộng thêm 1.000 đô la cho người từ 55 tuổi trở lên.

Thứ hai, hãy xem xét phí và các tùy chọn đầu tư của nhà cung cấp HSA của bạn. Nếu tùy chọn tại nơi làm việc của bạn đắt đỏ hoặc bị hạn chế, bạn có thể sử dụng (hoặc chuyển tiền sang) một nhà cung cấp có chi phí thấp hơn và nhiều lựa chọn đầu tư hơn, chẳng hạn như Fidelity hoặc Lively.

Thứ ba, hãy giữ phương pháp đầu tư đơn giản. Một quỹ chỉ số thị trường rộng có chi phí thấp (hoặc một lựa chọn đa dạng hóa, phí thấp khác) có thể là nền tảng thiết thực. Tự động hóa các khoản đóng góp khi có thể và tập trung vào việc duy trì tính nhất quán thay vì theo đuổi hiệu suất ngắn hạn.

Cuối cùng, hãy duy trì một hệ thống hồ sơ rõ ràng. Tạo một thư mục biên lai kỹ thuật số đơn giản, sắp xếp theo năm và chỉ lưu trữ những gì bạn cần để hỗ trợ các khoản hoàn trả đủ điều kiện trong tương lai.

Lợi ích của chiến lược dài hạn

Nếu bạn đóng góp đều đặn, đầu tư có kỷ luật và dành thời gian để tài khoản sinh lời, nó có thể tạo ra giá trị lâu dài đáng kể. Mọi dự báo đều phụ thuộc vào lợi nhuận thị trường và mô hình đóng góp cá nhân, vì vậy hãy coi các ví dụ chỉ là minh họa chứ không phải là sự đảm bảo. Điều quan trọng hơn cả là cấu trúc: tính nhất quán, đa dạng hóa và tài liệu hóa.

Tóm lại

Đừng chỉ coi HSA như một giải pháp dự phòng ngắn hạn. Nếu mức khấu trừ cao phù hợp với hoàn cảnh của bạn, một HSA được quản lý đúng cách có thể trở thành trụ cột dài hạn hiệu quả cao—được xây dựng cho nhu cầu chăm sóc sức khỏe trong tương lai và được hỗ trợ bởi một kế hoạch đầu tư có kỷ luật.