Ngân hàng hiếm khi thu phí một cách vô cớ. Phần lớn các khoản phí đều phát sinh từ những hành động có thể dự đoán trước: rút tiền ở máy không cùng hệ thống, để số dư xuống dưới mức tối thiểu, hoặc yêu cầu dịch vụ gấp vào phút chót.

Tin tốt là hầu hết các loại phí này đều có thể tránh được. Chỉ cần thiết lập vài tùy chọn chủ động và chọn tài khoản phù hợp hơn, việc giao dịch hằng ngày hoàn toàn có thể đơn giản, ít tốn kém và dễ kiểm soát.

Những yếu tố kích hoạt phí

Phí ngân hàng thường rơi vào hai nhóm chính: phí vì tiện lợi và phí vì rủi ro. Phí tiện lợi xuất hiện khi ngân hàng phải cung cấp dịch vụ nhanh hoặc đặc biệt, như chuyển tiền trong ngày hay thay thẻ khẩn cấp. Phí rủi ro phát sinh khi giao dịch tạo ra sự không chắc chắn, chẳng hạn chi tiêu vượt quá số tiền hiện có. Hiểu được một khoản phí thuộc nhóm nào sẽ giúp bạn xây dựng chiến lược tránh phí rõ ràng hơn.

Phí duy trì hằng tháng

Nhiều tài khoản thanh toán có phí duy trì hằng tháng, nhưng thường được miễn nếu đáp ứng một số điều kiện nhất định. Các điều kiện phổ biến gồm duy trì số dư tối thiểu mỗi ngày, có khoản tiền lương chuyển thẳng vào tài khoản, hoặc sở hữu nhiều tài khoản tại cùng một ngân hàng. Trước khi mở tài khoản, hãy đọc kỹ biểu phí và chọn những điều khoản phù hợp với thói quen thực tế của bạn, thay vì những kế hoạch “lý tưởng” khó duy trì.

Chi phí rút tiền tại máy

Rút tiền ở máy không cùng hệ thống có thể khiến bạn chịu hai khoản phí riêng biệt: một từ chủ máy và một từ ngân hàng phát hành thẻ. Chỉ vài đô la mỗi lần rút cũng nhanh chóng cộng dồn nếu bạn rút tiền thường xuyên. Cách khắc phục đơn giản nhất là có kế hoạch: ưu tiên máy trong hệ thống, rút tiền ít lần hơn và sử dụng thanh toán không tiền mặt khi có thể.

Chiến lược dùng máy rút tiền

Việc tránh phí rút tiền trở nên dễ dàng hơn khi bạn có công cụ phù hợp. Nhiều ngân hàng tích hợp bản đồ máy rút tiền miễn phí ngay trong ứng dụng di động, bao gồm cả các mạng lưới đối tác. Một số tài khoản hoàn lại một số phí rút ngoài hệ thống mỗi tháng, thường đi kèm yêu cầu số dư cao hơn hoặc hạng tài khoản nhất định. Khi cần tiền mặt, rút một khoản lớn hơn trong một lần có thể giúp giảm số lần phát sinh phí.

Phí thấu chi

Thấu chi xảy ra khi bạn chi tiêu vượt quá số dư và ngân hàng либо chi trả giao dịch đó hoặc từ chối. Nếu giao dịch được thanh toán, bạn có thể phải chịu phí, và mức phí thường khá cao. Cách phòng vệ hiệu quả nhất là tăng khả năng quan sát: bật cảnh báo số dư thấp và theo dõi các giao dịch đang chờ xử lý, vì chúng có thể làm số dư giảm nhiều hơn dự tính. Một nhà khoa học hành vi từng chỉ ra rằng chỉ cần tạo ra một “khoảng dừng” ngắn—tăng một chút ma sát—cũng có thể giảm các quyết định vội vàng. Áp dụng vào ngân hàng, những khoảng dừng nhỏ như cảnh báo và mức đệm giúp giảm đáng kể nguy cơ mất phí không đáng có.

Tùy chọn xử lý thấu chi

Nhiều ngân hàng cung cấp các cài đặt để hạn chế thiệt hại khi thấu chi. Liên kết tài khoản tiết kiệm làm nguồn dự phòng cho phép tự động chuyển tiền khi tài khoản thanh toán thiếu hụt. Một số nơi cung cấp mức đệm nhỏ hoặc phí thấp hơn, nhưng quy định khác nhau đáng kể. Điều quan trọng là chọn tùy chọn phù hợp với dòng tiền cá nhân và đảm bảo tài khoản dự phòng luôn có tiền.

Thiếu tiền thanh toán

Tình trạng thiếu tiền xảy ra khi một khoản thanh toán bị trả lại hoặc bị từ chối do không đủ số dư. Ngay cả khi ngân hàng không thu phí, đơn vị cung cấp dịch vụ hoặc người bán có thể áp thêm khoản phạt riêng. Tránh tình huống này không chỉ là “cẩn thận hơn” mà chủ yếu liên quan đến thời điểm: theo dõi các khoản thanh toán định kỳ và duy trì một mức đệm nhỏ trong tài khoản.

Phí chuyển tiền

Chuyển tiền nhanh được thiết kế cho tốc độ và độ chắc chắn, vì vậy ngân hàng thường thu phí. Chuyển tiền trong nước thường có phí cố định, còn chuyển tiền quốc tế có thể tốn kém hơn, đôi khi bị tính phí ở cả đầu gửi và đầu nhận. Khi không bắt buộc phải chuyển nhanh, các lựa chọn như chuyển khoản trực tuyến giữa ngân hàng hoặc thanh toán cá nhân có thể rẻ và tiện hơn.

Chuyển tiền thông minh

Hãy chọn phương thức chuyển tiền phù hợp với mục đích. Những khoản lớn, cần gấp có thể đáng để dùng chuyển tiền nhanh vì thời gian xử lý ngắn và dễ theo dõi. Với các giao dịch hằng ngày, những phương thức tự động giữa ngân hàng thường có chi phí thấp hoặc miễn phí, dù thời gian xử lý lâu hơn. Lên kế hoạch sớm thường giúp tiết kiệm nhiều hơn so với việc gọi hỗ trợ khách hàng để thương lượng.

Đặt lại sổ séc

Séc không còn phổ biến như trước, nhưng một số người vẫn cần dùng cho tiền thuê nhà, thợ sửa chữa hoặc một số đơn vị thanh toán. Ngân hàng thường cung cấp một bộ séc ban đầu miễn phí, sau đó tính phí cho các lần đặt thêm. Chi phí có thể tăng nếu chọn thiết kế cao cấp hoặc giao nhanh. Đặt sớm và chọn mẫu tiêu chuẩn giúp giữ chi phí ở mức thấp.

Thay thẻ

Việc thay thẻ ghi nợ thông thường thường miễn phí, nhưng giao nhanh có thể bị tính phí, особенно khi bạn cần thẻ gấp cho chuyến đi hoặc các khoản thanh toán định kỳ. Để tránh áp lực vào phút chót, hãy cập nhật thông tin thẻ trong các ví điện tử đáng tin cậy và duy trì một phương thức thanh toán dự phòng, như tài khoản khác hoặc thẻ trả trước, cho tình huống khẩn cấp.

Phí giao dịch quốc tế

Sử dụng thẻ ghi nợ ở nước ngoài có thể phát sinh phí giao dịch quốc tế, thường tính theo phần trăm trên mỗi lần mua. Rút tiền mặt ở nước ngoài còn có thể chịu phí máy rút tiền và chi phí chuyển đổi tiền tệ. Giải pháp đáng tin cậy nhất là chọn tài khoản không thu phí giao dịch quốc tế và kiểm tra xem ngân hàng có máy rút tiền đối tác tại điểm đến hay không.

Danh sách kiểm tra tài khoản

Một thói quen đơn giản có thể ngăn chặn hầu hết các bất ngờ về phí. Bật cảnh báo số dư, xem lại biểu phí mỗi năm một lần và xác nhận điều kiện miễn phí duy trì hằng tháng. Giữ mức đệm cho các khoản thanh toán định kỳ và kiểm tra xem việc chuyển tiền có miễn phí trước khi thực hiện. Những hệ thống nhỏ hiệu quả hơn ý chí, đặc biệt khi cuộc sống bận rộn.

Kết luận

Phí ngân hàng thường đến từ những nguyên nhân có thể dự đoán: rút tiền ngoài hệ thống, thấu chi, thanh toán bị trả lại, chuyển tiền cao cấp và thay thẻ gấp. Giao dịch không phí thường là kết quả của việc chọn đúng tài khoản, sử dụng cảnh báo và lên kế hoạch giao dịch có chủ đích. Hãy bắt đầu với một thay đổi ngay hôm nay để giảm nguy cơ gặp phải khoản phí không đáng có tiếp theo.