Chào các bạn thân mến! Các bạn đã từng “dùng kín” hạn mức thẻ tín dụng chưa? Chuyện này xảy ra với rất nhiều người — có thể vì một khoản khẩn cấp, một đợt giảm giá quá hấp dẫn, hoặc một chuyến đi nghỉ dưỡng xứng đáng tự thưởng.
Nhưng bạn có biết rằng mức độ bạn đang sử dụng hạn mức tín dụng lại là một trong những yếu tố có thể làm điểm tín dụng tăng hoặc giảm nhanh nhất không?
Bạn có thể thanh toán đúng hạn đều đặn mỗi tháng, nhưng nếu bạn dùng quá nhiều so với hạn mức, điều đó vẫn có thể âm thầm kéo điểm của bạn xuống. Hãy cùng bóc tách một khái niệm quan trọng theo cách dễ hiểu nhất: tỷ lệ sử dụng tín dụng.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng là gì?
Hãy hình dung đây là “đồng hồ đo độ đầy” của hạn mức tín dụng. Tỷ lệ sử dụng tín dụng là phần trăm hạn mức bạn đang dùng so với tổng hạn mức sẵn có. Cách tính rất đơn giản: tổng dư nợ thẻ tín dụng chia cho tổng hạn mức thẻ tín dụng.
Ví dụ, nếu bạn có một thẻ hạn mức 1.000 đô la và dư nợ hiện tại là 300 đô la, thì tỷ lệ sử dụng của bạn là 30%. Con số tưởng nhỏ này lại là một tín hiệu cực lớn với các tổ chức cho vay về cách bạn quản lý nợ. Nguyên tắc cơ bản? Càng thấp càng tốt.
Con số “thần kỳ”: 30% có thật sự là mục tiêu?
“Con số thần kỳ” của tỷ lệ sử dụng tín dụng không hẳn là 30%, dù đây là mốc được nhắc đến rất nhiều. Việc giữ mức sử dụng dưới 30% hạn mức thường được xem là ổn, nhưng nếu bạn muốn tối ưu điểm tín dụng, nhiều khuyến nghị cho rằng nên hướng tới tỷ lệ chỉ ở mức một chữ số. Lý do là các bên cho vay thường nhìn nhận việc dùng ít hạn mức như một dấu hiệu của thói quen tài chính có trách nhiệm và kiểm soát tốt.
Những chiến lược thông minh để kiểm soát tỷ lệ sử dụng
Tin tốt là bạn có thể tác động trực tiếp và gần như ngay lập tức đến yếu tố này. Dưới đây là những cách “chơi đúng luật” để cải thiện tỷ lệ sử dụng:
1. Thanh toán trước ngày chốt sao kê:
Tỷ lệ sử dụng thường được tính dựa trên số dư mà ngân hàng phát hành báo cáo lên hệ thống, và thông thường đó chính là số dư trên sao kê. Nếu bạn thanh toán trước ngày chốt sao kê vài ngày, số dư được ghi nhận sẽ thấp hơn, giúp tỷ lệ sử dụng đẹp lên ngay.
2. Xin tăng hạn mức tín dụng:
Nếu bạn có lịch sử thanh toán tốt, hãy gọi cho ngân hàng và đề nghị nâng hạn mức. Khi hạn mức tăng mà mức chi tiêu giữ nguyên, tỷ lệ sử dụng sẽ tự động giảm. Lưu ý quan trọng: chỉ nên làm điều này nếu bạn thật sự tin mình đủ kỷ luật để không “tiện tay” chi tiêu nhiều hơn vì hạn mức mới.
3. Phân bổ chi tiêu giữa nhiều thẻ:
Nếu bạn có nhiều thẻ, đừng dồn chi tiêu khiến một thẻ bị “căng” hạn mức. Tỷ lệ sử dụng cao trên một thẻ riêng lẻ cũng có thể gây bất lợi, ngay cả khi tỷ lệ tổng thể của bạn nhìn vẫn ổn.
4. Giữ lại các tài khoản thẻ cũ:
Chiếc thẻ cũ hạn mức 5.000 đô la mà bạn ít dùng? Đừng vội đóng! Nó đang giúp bạn bằng cách tăng tổng hạn mức sẵn có. Khi bạn đóng thẻ, “rổ hạn mức” bị thu hẹp và tỷ lệ sử dụng có thể tăng lên, khiến điểm tín dụng bị sụt.
Bức tranh tổng thể: đây là “ảnh chụp” theo tháng
Điều khiến nhiều người thấy nhẹ nhõm nhất là: tỷ lệ sử dụng tín dụng không có “trí nhớ”. Khác với việc trả chậm có thể lưu trên hồ sơ nhiều năm, tỷ lệ sử dụng chỉ phản ánh những con số mới nhất mà từng thẻ báo cáo. Vì vậy, nếu có một tháng bạn dùng cao, bạn hoàn toàn có thể điều chỉnh ở tháng sau và điểm sẽ phục hồi. Đây là một công cụ rất mạnh để tối ưu điểm trong thời gian ngắn, đặc biệt trước khi bạn nộp hồ sơ vay khoản lớn.
Lời kết
Quản lý tỷ lệ sử dụng tín dụng không hẳn là chuyện bạn tiêu bao nhiêu, mà là bạn đang dùng bao nhiêu phần trăm hạn mức. Đó là nghệ thuật “trông có vẻ đáng tin” trong mắt các thuật toán chấm điểm. Khi bạn giữ số dư thấp so với hạn mức — lý tưởng là dưới 10% — bạn đang gửi đi một thông điệp rất rõ ràng về sự ổn định và kiểm soát. Như chuyên gia tín dụng John Ulzheimer từng nhấn mạnh: “Bạn nên có càng ít nợ thẻ tín dụng càng tốt, điều đó thông minh về mặt tài chính, không chỉ về điểm tín dụng”.
Vì vậy, hãy thử nhìn lại sao kê gần nhất của bạn: tỷ lệ của bạn đang là bao nhiêu? Chỉ một thay đổi nhỏ về thời điểm thanh toán cũng có thể trở thành “mẹo” đơn giản giúp điểm của bạn tăng lên theo cách bạn xứng đáng nhận được.
