Điểm tín dụng không phải là ngẫu nhiên; đó là một mô hình toán học đánh giá cách bạn sử dụng nợ. Các tổ chức cho vay dựa vào đó để định giá khoản vay, đặt hạn mức tín dụng và phê duyệt đơn xin vay.

Hiểu rõ các yếu tố tác động đến con số giúp bạn xác định những thay đổi cần thiết để nâng cao điểm số – nhanh chóng nếu có thể, và ổn định nếu cần thiết.

Những điều cơ bản về tín dụng

Điểm số từ các mô hình chấm điểm chính chuyển đổi báo cáo tín dụng của bạn thành ước tính rủi ro ba chữ số. Mỗi mô hình đều cân nhắc các yếu tố tương tự—lịch sử thanh toán, số dư, thời gian lịch sử, hoạt động mới và sự đa dạng tài khoản—sử dụng công thức riêng của nó. Cải thiện dữ liệu cơ bản, và mọi phiên bản chấm điểm đều có xu hướng cao hơn. John Ulzheimer, một chuyên gia về tín dụng tiêu dùng, cho biết lịch sử thanh toán và tỷ lệ sử dụng tín dụng quay vòng có xu hướng thúc đẩy sự thay đổi điểm số nhanh nhất vì chúng được cập nhật thường xuyên.

Lịch sử thanh toán

Thanh toán đúng hạn là nền tảng của một điểm tín dụng tốt. Các dấu hiệu chậm thanh toán thường xuất hiện khi quá hạn 30, 60 và 90 ngày; lần chậm thanh toán 30 ngày đầu tiên có thể làm giảm nhiều điểm, và các lần chậm thanh toán sâu hơn sẽ ảnh hưởng nhiều hơn và lâu hơn. Hãy ngăn ngừa tình trạng chậm thanh toán bằng cách thiết lập thanh toán tự động cho số tiền tối thiểu, đặt cảnh báo ngày đến hạn và thỏa thuận giảm nợ trước khi hóa đơn bị trễ hạn.

Số tiền nợ

“Số tiền nợ” chủ yếu liên quan đến tỷ lệ sử dụng tín dụng trên các tài khoản tín dụng xoay vòng—số dư so với hạn mức—được đo lường cả trên từng thẻ và trên tất cả các thẻ. Giữ tỷ lệ sử dụng dưới 30% là ngưỡng được nhắc đến rộng rãi; giảm xuống dưới 10% sẽ tốt hơn cho điểm tín dụng cao. Hai cách nhanh chóng để đạt điểm cao: thanh toán hai lần một tháng (trước khi sao kê được chốt) và yêu cầu hạn mức cao hơn mà không tăng chi tiêu.

Tuổi đời tín dụng

Thời gian tín dụng tồn tại trong hồ sơ rất quan trọng. Các mô hình chấm điểm ưu tiên tuổi trung bình tài khoản cao hơn và sự hiện diện của một lịch sử tín dụng lâu năm. Việc đóng các thẻ tín dụng cũ có thể vô tình làm giảm lịch sử tín dụng và tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng, vì vậy hãy suy nghĩ kỹ trước khi cắt giảm. Nếu người cho vay đang gây áp lực buộc bạn đóng tài khoản do không hoạt động, hãy thanh toán một khoản phí định kỳ nhỏ để giữ cho tài khoản hoạt động.

Tín dụng mới

Mỗi yêu cầu kiểm tra tín dụng và tài khoản mới mở đều tiềm ẩn rủi ro. Một yêu cầu kiểm tra đơn lẻ thì không đáng kể; nhưng nhiều yêu cầu kiểm tra trong thời gian ngắn có thể gây ảnh hưởng xấu. Việc so sánh lãi suất cho cùng một loại khoản vay thường được tính là một yêu cầu kiểm tra nếu được thực hiện trong thời gian ngắn, nhưng việc mở nhiều thẻ tín dụng mới cùng lúc có thể làm giảm tuổi trung bình của lịch sử tín dụng và tạm thời đẩy điểm tín dụng xuống.

Sự đa dạng các loại tín dụng

Điểm tín dụng phản ánh khả năng bạn quản lý các loại tín dụng khác nhau. Tín dụng quay vòng (thẻ, hạn mức) và các khoản vay trả góp (ô tô, sinh viên, thế chấp) bổ sung cho nhau. Không ai cần tất cả các loại tín dụng, và việc thêm nợ chỉ để “đa dạng” hiếm khi mang lại lợi ích. Nhưng việc quản lý có trách nhiệm ít nhất một tài khoản tín dụng quay vòng cùng với một khoản vay trả góp có thể giúp bạn có một hồ sơ tín dụng đầy đủ hơn.

Sự khác biệt giữa các mô hình

Hầu hết các hệ thống chấm điểm đều coi lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất, tiếp theo là tỷ lệ sử dụng tín dụng quay vòng. Các yếu tố khác—như hoạt động mới, thời gian lịch sử tín dụng và sự đa dạng của các loại tài khoản—thường có tác động nhỏ hơn nhưng vẫn đáng kể. Tóm lại: thanh toán đúng hạn và số dư tín dụng quay vòng thấp có lợi cho tất cả các mô hình; sự khác biệt hiếm khi làm thay đổi các thực tiễn tốt nhất.

Cập nhật điểm tín dụng

Điểm tín dụng được cập nhật khi các tổ chức cho vay báo cáo cho các cơ quan tín dụng, thường là hàng tháng nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Đó là lý do tại sao một thẻ tín dụng đã được thanh toán đến mức 0 vẫn có thể hiển thị số dư trong vài tuần. Nếu đang chuẩn bị cho một khoản vay lớn, hãy lên kế hoạch thanh toán để số dư thấp xuất hiện trên sao kê sẽ được báo cáo trước khi tổ chức cho vay kiểm tra tín dụng của bạn.

Kiểm soát thiệt hại

Các dấu hiệu tiêu cực sẽ mờ dần theo thời gian. Tác động của một lần thanh toán chậm sẽ giảm bớt sau 6 đến 12 tháng có lịch sử tín dụng hoàn hảo. Các khoản nợ xấu và nợ phải thu gây ảnh hưởng nặng nề nhất trong hai năm đầu, sau đó giảm dần. Hãy xác minh rằng các khoản nợ phải thu đã thanh toán được báo cáo chính xác; nhiều mô hình mới hơn bỏ qua các khoản nợ y tế đã thanh toán, và một số người cho vay sử dụng các phiên bản xử lý các khoản nợ đã thanh toán một cách ưu ái hơn.

Người dùng được ủy quyền

Việc được thêm vào làm người dùng được ủy quyền cho một thẻ tín dụng lâu năm, được quản lý tốt có thể giúp cải thiện hồ sơ tín dụng mỏng bằng cách nhập lịch sử tích cực đó. Điều này chỉ hữu ích nếu thẻ có tỷ lệ sử dụng thấp và lịch sử thanh toán hoàn hảo. Tránh các chương trình "giao dịch tín dụng" trả phí; ưu tiên các mối quan hệ chân chính và các tổ chức phát hành được biết đến là báo cáo dữ liệu người dùng được ủy quyền.

Chiến thuật sử dụng

Nếu số dư được phân bổ không đều, hãy phân bổ lại các khoản thanh toán để không có thẻ nào báo cáo tỷ lệ cao. Yêu cầu các nhà phát hành tăng hạn mức giữa chu kỳ, đặc biệt là sau khi thu nhập tăng hoặc nợ giảm. Cân nhắc chuyển số dư đối với các khoản nợ có lãi suất cao, nhưng vẫn giữ tài khoản cũ mở để bảo toàn tổng hạn mức tín dụng khả dụng.

Kiểm tra tín dụng cứng so với kiểm tra tín dụng mềm

Các yêu cầu kiểm tra tín dụng mềm—kiểm tra điểm tín dụng của chính bạn hoặc thẩm định sơ bộ—không ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Kiểm tra tín dụng cứng để cấp tín dụng mới thì có thể. Hãy sử dụng các công cụ thẩm định sơ bộ để xem trước khả năng được chấp thuận mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng, sau đó gộp các đơn đăng ký chính thức vào các khoảng thời gian ngắn khi so sánh lãi suất vay mua ô tô hoặc thế chấp để chúng được tính là một lần cho mục đích tính điểm.

Giải quyết khiếu nại một cách khôn ngoan

Sai sót là điều khó tránh khỏi: hồ sơ bị lẫn lộn, các khoản thu trùng lặp, các khoản thanh toán trễ hạn bị áp dụng sai. Hãy kiểm tra cả ba báo cáo của các cơ quan tín dụng, sau đó khiếu nại những thông tin không chính xác kèm theo tài liệu chứng minh. Những sai sót thực sự có thể giúp bạn tăng điểm tín dụng đáng kể sau khi được khắc phục. Hãy tập trung vào sự thật; việc khiếu nại sẽ không xóa bỏ khoản nợ hợp pháp, nhưng nó có thể sửa chữa những thông tin sai lệch làm giảm điểm tín dụng của bạn một cách không công bằng.

Hồ sơ tín dụng mỏng

Không có khoản tín dụng nào hạn chế hơn tín dụng xấu. Các chiến lược ban đầu bao gồm thẻ tín dụng có bảo đảm báo cáo hàng tháng, các khoản vay xây dựng tín dụng từ các tổ chức cho vay cộng đồng và các dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà/tiện ích. Sử dụng tiết kiệm, thanh toán đúng hạn, và bạn sẽ tạo ra dữ liệu tích cực mà các mô hình cần để đạt được điểm tín dụng cạnh tranh trong vòng vài tháng.

Những bước đi thông minh

Ưu tiên tự động hóa các hạn thanh toán, tích cực trả nợ trước khi sao kê được lập và duy trì tỷ lệ sử dụng thấp trên mọi thẻ. Giữ các tài khoản lâu đời nhất mở khi có thể, gom các yêu cầu kiểm tra tín dụng và lên kế hoạch đăng ký tín dụng xung quanh các khoản vay lớn. Xem lại báo cáo hàng quý để phát hiện lỗi sớm và theo dõi tiến độ khi có thay đổi.

Kết luận

Điểm tín dụng sẽ tăng lên khi thói quen phù hợp với tính toán: thanh toán đúng hạn, sử dụng hạn mức tín dụng thấp, duy trì lịch sử tín dụng lâu dài và chủ động đăng ký tín dụng mới. Với một vài điều chỉnh đúng thời điểm, sự cải thiện có thể đến sớm hơn nhiều người mong đợi.