Bảo hiểm nhân thọ nghe có vẻ như là thứ dành cho tuổi già, nhưng cách tính giá lại có lợi hơn cho người trẻ tuổi. Các công ty bảo hiểm tính phí dựa trên tuổi tác và sức khỏe, vì vậy việc mua bảo hiểm khi bạn ở độ tuổi 20 hoặc đầu 30 có thể giúp bạn được hưởng mức phí bảo hiểm thấp hơn trong nhiều thập kỷ.
Bắt đầu sớm cũng giúp bảo vệ vợ/chồng, con cái và người bảo lãnh khỏi nợ nần hoặc mất thu nhập nếu có điều bất ngờ xảy ra, đồng thời tạo thời gian cho các chiến lược dài hạn như tăng trưởng giá trị tiền mặt phát huy tác dụng.
Tại sao nên hành động sớm
Đối với các công ty bảo hiểm, trẻ hơn và khỏe mạnh hơn thường đồng nghĩa với rủi ro thấp hơn. Điều đó dẫn đến việc bảo vệ với chi phí phải chăng hơn và được chấp thuận dễ dàng hơn, ngay cả với số tiền bồi thường lớn hơn. Mua bảo hiểm sớm cũng giúp phòng ngừa những thay đổi sức khỏe trong tương lai. Việc chẩn đoán bệnh muộn hơn có thể khiến bảo hiểm trở nên đắt hơn, bị hạn chế hoặc thậm chí không khả dụng. Việc mua bảo hiểm ngay bây giờ có thể bảo toàn khả năng được bảo hiểm và khả năng tăng hoặc chuyển đổi phạm vi bảo hiểm sau này.
“Bảo hiểm nhân thọ sẽ trở nên đắt hơn—và khó đủ điều kiện hơn—nếu các vấn đề sức khỏe phát sinh sau này,” Jovan Johnson, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận, cho biết.
Các nhà cung cấp nổi bật
Một số công ty bảo hiểm nổi bật dành cho người trẻ tuổi dựa trên sức mạnh tài chính, tính linh hoạt và hỗ trợ chứ không chỉ đơn thuần là mức giá ban đầu thấp nhất. MassMutual tập trung vào bảo hiểm trọn đời tích lũy giá trị tiền mặt và có lịch sử lâu dài trong việc trả cổ tức, mà người giữ hợp đồng có thể sử dụng để giảm phí bảo hiểm hoặc tăng quyền lợi. Nhược điểm là các hợp đồng được sắp xếp thông qua các cố vấn chứ không phải mua trực tuyến ngay lập tức, và giờ phục vụ có thể hơi ngắn đối với những người ở múi giờ phía Tây.
Lincoln Financial, thông qua sản phẩm TermAccel, nhấn mạnh tốc độ và sự đơn giản cho bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Nhiều người đăng ký có thể được phê duyệt điện tử trong vòng vài ngày, với thời hạn bảo hiểm từ 10 đến 30 năm và tùy chọn chuyển đổi sang bảo hiểm trọn đời sau này. Tuy nhiên, các sản phẩm bảo hiểm có thời hạn bị hạn chế ở một số tiểu bang, các lựa chọn điều khoản bổ sung không nhiều và lịch thanh toán không linh hoạt như một số đối thủ cạnh tranh.
Nationwide cung cấp một số lựa chọn bảo hiểm nhân thọ trọn đời được thiết kế linh hoạt. Người mua bảo hiểm có thể điều chỉnh phí bảo hiểm trong giới hạn nhất định, rút tiền mặt từ giá trị hợp đồng và, trong một số thiết kế, liên kết quyền lợi với nhu cầu chăm sóc sức khỏe trong tương lai. Cơ hội tăng trưởng theo thị trường tồn tại nhưng thường yêu cầu hợp đồng trọn đời có điều chỉnh, điều này làm tăng thêm sự phức tạp và rủi ro đầu tư.
New York Life nổi tiếng với các chính sách bảo hiểm trọn đời có thể tùy chỉnh và uy tín vững chắc về dịch vụ khách hàng. Người trẻ tuổi có thể làm việc với cố vấn để xây dựng kế hoạch phù hợp với nhu cầu, bao gồm các điều khoản bổ sung về thương tật, bệnh mãn tính hoặc quyền hưởng lợi sớm. Nhược điểm là quy trình chậm hơn và truyền thống hơn: không có báo giá trực tuyến tức thì và việc hoàn tất yêu cầu bồi thường có thể mất nhiều thời gian hơn so với một số công ty khác.
Pacific Life cung cấp nhiều loại bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm nhân thọ trọn đời có chỉ số và bảo hiểm nhân thọ trọn đời biến đổi. Nhiều chính sách cho phép vay hoặc rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm và phí bảo hiểm linh hoạt, điều này có thể phù hợp với sinh viên hoặc những người trẻ tuổi có thu nhập không ổn định. Công ty chủ yếu dựa vào dịch vụ qua điện thoại; các công cụ kỹ thuật số như trò chuyện trực tuyến và báo giá trực tuyến còn hạn chế.
Các công ty khác như Brighthouse Financial, Transamerica và Mutual of Omaha cũng cung cấp những tính năng hấp dẫn—như các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ không cần khám sức khỏe hoặc xếp hạng mức độ hài lòng cao—nhưng có thể không đáp ứng được nhu cầu của người mua trẻ tuổi do sự lựa chọn sản phẩm hạn chế, phản hồi dịch vụ kém hơn hoặc các hạn chế về độ tuổi nghiêm ngặt hơn đối với một số loại hợp đồng bảo hiểm nhất định.
Các loại chính sách bảo hiểm cơ bản
Hầu hết người trẻ tuổi thường lựa chọn giữa bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bao gồm một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 20 hoặc 30 năm, và thường mang lại mức bảo hiểm cao nhất so với số tiền bỏ ra. Loại bảo hiểm này thường được lựa chọn để bảo vệ khoản vay thế chấp nhà, thời gian nuôi con hoặc các nghĩa vụ có thời hạn khác.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có hiệu lực trong suốt cuộc đời của bạn miễn là phí bảo hiểm được thanh toán. Bảo hiểm nhân thọ toàn phần cung cấp phí bảo hiểm cố định, quyền lợi tử vong được đảm bảo và giá trị tiền mặt tăng trưởng ổn định. Bảo hiểm nhân thọ phổ quát mang lại sự linh hoạt hơn về phí bảo hiểm và đôi khi cả quyền lợi, trong khi bảo hiểm nhân thọ phổ quát có chỉ số và bảo hiểm nhân thọ phổ quát biến đổi gắn liền sự tăng trưởng một phần với hiệu suất thị trường, với tiềm năng cao hơn và rủi ro cao hơn.
Chi phí cho người trẻ tuổi
Bảo hiểm nhân thọ thường rẻ hơn cho người mua trẻ tuổi, nhưng giá cả vẫn thay đổi đáng kể tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, tình trạng sức khỏe, số tiền bảo hiểm và loại hợp đồng. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể khá phải chăng, đặc biệt là đối với người không hút thuốc và có tiền sử sức khỏe tốt. Việc thêm các điều khoản bổ sung—chẳng hạn như quyền lợi khi còn sống, miễn trừ thương tật hoặc bảo hiểm bổ sung cho trường hợp tử vong do tai nạn—sẽ làm tăng phí bảo hiểm nhưng có thể đáng giá nếu phù hợp với rủi ro thực tế. Các hợp đồng bảo hiểm trọn đời có chi phí cao hơn bảo hiểm có thời hạn với cùng mức bồi thường tử vong do phạm vi bảo hiểm suốt đời và các tính năng giá trị tiền mặt.
Các bước mua
Một cách tiếp cận có cấu trúc sẽ giúp quá trình này bớt khó khăn hơn nhiều. Hãy bắt đầu bằng cách ước tính xem gia đình bạn thực sự cần mức độ bảo vệ nào. Hãy xem xét các khoản nợ chưa thanh toán, khoản bù đắp thu nhập, chi phí chăm sóc và giáo dục con cái, cộng với bất kỳ khoản hỗ trợ nào bạn muốn để lại cho cha mẹ hoặc bạn đời.
Tiếp theo, hãy quyết định xem nhu cầu chính của bạn là tạm thời hay lâu dài. Nếu bạn muốn trang trải khoản vay mua nhà và chi phí cho con nhỏ, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường phù hợp. Nếu việc thừa kế, lập kế hoạch dài hạn hoặc tiết kiệm bắt buộc quan trọng hơn, bảo hiểm nhân thọ trọn đời có thể đáng giá hơn với chi phí cao hơn. Sau đó, hãy thu thập báo giá từ một số công ty cho cùng loại hình và số tiền bảo hiểm. Nhiều công ty sẽ yêu cầu bạn điền vào một bảng câu hỏi sức khỏe ngắn và đôi khi là khám sức khỏe. Khi so sánh giá cả, hãy đảm bảo bạn đã bao gồm bất kỳ điều khoản bổ sung nào mà bạn thực sự dự định sử dụng để việc so sánh được công bằng.
Đánh giá các công ty bảo hiểm
Giá cả không phải là yếu tố duy nhất quyết định. Sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm rất quan trọng vì cam kết này mang tính dài hạn. Việc kiểm tra xếp hạng từ các cơ quan xếp hạng bảo hiểm và tín dụng độc lập có thể cung cấp cái nhìn sâu sắc về sự ổn định và khả năng chi trả bồi thường của công ty.
Trải nghiệm khách hàng là một yếu tố quan trọng khác. Các khảo sát độc lập về mức độ hài lòng, thời gian phản hồi và các tùy chọn hỗ trợ—điện thoại, email, công cụ kỹ thuật số—cho thấy việc nhận được sự trợ giúp sẽ dễ dàng như thế nào khi gia đình bạn cần nhất. Các tính năng linh hoạt, ngôn ngữ chính sách rõ ràng và quy trình giải quyết khiếu nại đơn giản đáng được ưu tiên, ngay cả khi nhà cung cấp khác có giá rẻ hơn một chút.
Đọc kỹ các điều khoản
Trước khi ký, hãy đọc kỹ hợp đồng. Lưu ý bất kỳ điều khoản loại trừ nào mà quyền lợi có thể không được chi trả, các quy định về việc chậm thanh toán và liệu bảo hiểm có thời hạn có thể chuyển đổi thành bảo hiểm trọn đời mà không cần khám sức khỏe lại hay không. Đối với các hợp đồng bảo hiểm trọn đời, hãy hiểu cách giá trị tiền mặt tăng lên, khi nào bạn có thể vay hoặc rút tiền và điều gì xảy ra nếu các khoản vay không được thanh toán. Đối với bảo hiểm có thời hạn, hãy kiểm tra xem có được phép gia hạn hay không và phí bảo hiểm có thể thay đổi như thế nào khi kết thúc thời hạn ban đầu.
Kết luận
Bảo hiểm nhân thọ cho người trẻ tuổi không phải là việc dự đoán tương lai mà là xây dựng một mạng lưới an toàn đơn giản khi chi phí còn thấp. Bắt đầu sớm có thể giúp bạn được hưởng mức phí ưu đãi, bảo vệ người thân yêu và giữ cho các lựa chọn nâng cấp hoặc chuyển đổi sau này luôn rộng mở. Với mục tiêu rõ ràng, một chút nghiên cứu và đọc kỹ các điều khoản hợp đồng, bạn có thể tìm được gói bảo hiểm phù hợp với cuộc sống hiện tại và thích ứng khi nó thay đổi. Một quyết định nhỏ từ sớm có thể bảo toàn các lựa chọn và giảm áp lực chi phí sau này.
