Đa số các gia đình không nghĩ đến bảo hiểm cho đến khi họ cần đến nó.

Một đồng nghiệp được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo và rất biết ơn vì có bảo hiểm y tế. Nhà của một người hàng xóm bị ngập lụt và anh ta phát hiện ra, quá muộn, rằng chính sách bảo hiểm của mình không bao gồm loại thiệt hại do nước gây ra, chính là thứ đã phá hủy tầng trệt nhà anh ta. Bảo hiểm là một trong những chủ đề thoạt nhìn có vẻ trừu tượng và hơi tẻ nhạt cho đến khi nó trở thành quyết định tài chính quan trọng nhất mà bạn từng đưa ra.

Xây dựng một kế hoạch bảo hiểm phù hợp cho gia đình không phải là mua mọi sản phẩm mà đại lý bảo hiểm đề xuất. Điều quan trọng là hiểu rõ những rủi ro nào thực sự đe dọa sự ổn định tài chính của gia đình và ưu tiên bảo hiểm cho những rủi ro đó trước.

Hãy bắt đầu với những rủi ro có thể gây ra hậu quả thảm khốc

Mục đích của bảo hiểm không phải là để chi trả cho mọi sự bất tiện. Mục đích là để ngăn chặn một sự kiện duy nhất làm đảo lộn vĩnh viễn cuộc sống tài chính của gia đình. Việc nhìn nhận lại vấn đề này giúp làm rõ nên bắt đầu từ đâu.

Việc mất đi nguồn thu nhập của người trụ cột gia đình thường là rủi ro tài chính nghiêm trọng nhất mà một gia đình phải đối mặt. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn giải quyết trực tiếp vấn đề này. Một hợp đồng bảo hiểm có thời hạn 20 hoặc 30 năm cung cấp khoản tiền bồi thường tử vong có thể thay thế thu nhập, trả hết khoản vay thế chấp và tài trợ cho việc học hành của con cái nếu người được bảo hiểm qua đời trong thời gian bảo hiểm. Một quy tắc chung là nên mua bảo hiểm có giá trị gấp 10 đến 12 lần thu nhập hàng năm, mặc dù con số chính xác phụ thuộc vào tài sản hiện có, nợ nần và số người phụ thuộc.

Về mặt thống kê, thương tật có khả năng xảy ra cao hơn so với tử vong sớm trong những năm làm việc, nhưng lại nhận được ít sự chú ý hơn. Nghiên cứu về rủi ro khuyết tật trong lực lượng lao động luôn cho thấy một tỷ lệ đáng kể người lao động sẽ gặp phải tình trạng khuyết tật trước khi đến tuổi nghỉ hưu. Bảo hiểm khuyết tật dài hạn – thay thế 60 đến 70% thu nhập nếu ốm đau hoặc thương tích ngăn cản công việc – lấp đầy khoảng trống mà nhiều gia đình chỉ phát hiện ra khi đã quá muộn để mua bảo hiểm với giá cả phải chăng.

Bảo hiểm y tế là nền tảng của mọi thứ

Một sự kiện y tế nghiêm trọng duy nhất mà không có bảo hiểm y tế đầy đủ có thể tạo ra những hóa đơn kéo dài hàng thập kỷ mới được giải quyết. Ở một số nền kinh tế lớn nhất thế giới, nợ y tế đã trở thành một trong những nguyên nhân hàng đầu gây khó khăn tài chính cá nhân – khiến bảo hiểm y tế không phải là tùy chọn mà là nền tảng. Khi đánh giá một kế hoạch bảo hiểm y tế cho gia đình, ba con số quan trọng nhất là:

• Phí bảo hiểm – chi phí hàng tháng để duy trì chính sách bất kể có ai sử dụng hay không. Phí bảo hiểm thấp hơn hầu như luôn có nghĩa là chi phí tự trả cao hơn khi cần chăm sóc y tế.

• Mức khấu trừ – số tiền mà gia đình phải trả trước khi bảo hiểm bắt đầu chi trả các khoản phí. Một gói bảo hiểm có mức khấu trừ cao kết hợp với tài khoản tiết kiệm y tế chuyên dụng có thể phù hợp với các gia đình khỏe mạnh có đủ tiền tiết kiệm khẩn cấp để trang trải các khoản thiếu hụt.

• Mức chi trả tối đa — mức trần mà gia đình phải trả trong một năm nhất định. Khi đạt đến con số này, công ty bảo hiểm sẽ chi trả phần còn lại của các chi phí được bảo hiểm. Biết con số này cho bạn biết kịch bản xấu nhất mà gói bảo hiểm có thể khiến bạn gặp phải trong một năm không may mắn.

Bảo vệ những gì gia đình đã gây dựng

Ngoài bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe, hai loại bảo hiểm bổ sung bảo vệ tài sản mà gia đình đã tích lũy được. Bảo hiểm nhà ở hoặc bảo hiểm người thuê nhà bao gồm tài sản vật chất và cung cấp bảo vệ trách nhiệm pháp lý nếu ai đó bị thương trong khuôn viên nhà. Bảo hiểm cho người thuê nhà thường bị bỏ qua vì người thuê nhà cho rằng chính sách của chủ nhà bao gồm tài sản của họ. Điều đó không đúng. Một chính sách bảo hiểm cho người thuê nhà thường có chi phí hàng tháng khiêm tốn và bao gồm tài sản cá nhân, chi phí sinh hoạt tạm thời sau khi xảy ra tổn thất được bảo hiểm và trách nhiệm pháp lý cá nhân.

Bảo hiểm ô tô là bắt buộc theo luật ở hầu hết các nơi, nhưng mức tối thiểu bắt buộc hiếm khi đủ cho một gia đình có tài sản đáng kể. Nên xem xét giới hạn trách nhiệm cao hơn so với mức tối thiểu địa phương, vì mức này có thể bị vượt quá chỉ trong một vụ tai nạn nghiêm trọng.

Lời khuyên của chuyên gia

Moshe Milevsky, giáo sư tài chính chuyên về tài chính cá nhân, bảo hiểm và kế hoạch hưu trí, cho biết hầu hết các gia đình thường đánh giá thấp rủi ro tàn tật và quá phụ thuộc vào bảo hiểm nhân thọ. Một cách tiếp cận tuần tự đối với bảo hiểm—bắt đầu với bảo hiểm sức khỏe, tiếp theo là bảo hiểm thu nhập—tạo ra một nền tảng tài chính vững chắc hơn so với việc mua các hợp đồng bảo hiểm mà không có thứ tự ưu tiên rõ ràng.

Sắp xếp bảo hiểm theo trình tự khi ngân sách hạn chế

Các gia đình có ngân sách eo hẹp thường tự hỏi nên ưu tiên loại bảo hiểm nào khi họ không thể mua tất cả cùng một lúc. Một trình tự hợp lý như sau:

• Bảo hiểm sức khỏe — không có ngoại lệ. Chi phí tiềm tàng khi không có bảo hiểm trong trường hợp khẩn cấp về y tế lớn hơn nhiều so với mọi rủi ro tài chính khác trong danh sách này.

• Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn — dành cho bất kỳ người nào có thu nhập và có người phụ thuộc. Đây cũng là một trong những hình thức bảo hiểm có giá cả phải chăng nhất, đặc biệt là đối với những người trẻ tuổi và khỏe mạnh.

• Bảo hiểm tàn tật — đặc biệt dành cho các hộ gia đình mà chỉ có một người trụ cột nuôi sống gia đình hoặc nơi mà tiền tiết kiệm sẽ chỉ đủ sống trong vòng chưa đầy sáu tháng nếu không có thu nhập.

• Bảo hiểm tài sản và ô tô — với giới hạn trách nhiệm được điều chỉnh tăng lên khi tài sản tăng trưởng.

Bảo hiểm không phải là sản phẩm bạn mua rồi quên đi. Một hợp đồng bảo hiểm phù hợp với gia đình bạn ba năm trước có thể bộc lộ những lỗ hổng nghiêm trọng hiện nay nếu thu nhập tăng lên, có thêm con cái hoặc mua nhà. Việc đặt lời nhắc để xem xét lại phạm vi bảo hiểm hàng năm – giống như cách bạn xem xét lại kế hoạch tài chính – là một trong những việc thầm lặng và hiệu quả nhất mà một gia đình có thể làm để thực sự được bảo vệ.