Bạn đang lái xe trên đường, không cần cầm vô lăng, và quan sát chiếc xe tự điều khiển trong dòng giao thông.

Kỷ nguyên xe tự lái đang đến gần hơn nhiều người tưởng, và không chỉ cách chúng ta lái xe đang thay đổi mà mô hình bảo hiểm của chúng ta cũng sắp được viết lại.

Chuyển đổi trách nhiệm

Theo truyền thống, bảo hiểm ô tô tập trung vào người lái. Phí bảo hiểm được tính toán dựa trên tuổi tác, lịch sử lái xe và địa điểm. Với xe tự lái, ranh giới trách nhiệm trở nên mờ nhạt:

Các nhà sản xuất trở thành một phần của chuỗi trách nhiệm pháp lý. Nếu xe gặp trục trặc, đó là lỗi của người lái hay của phần mềm?

Các công ty bảo hiểm có thể bắt đầu cung cấp bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm cho hệ thống xe thay vì bảo hiểm cá nhân cho người lái.

Khung pháp lý vẫn đang được cập nhật, tạo ra sự không chắc chắn về việc ai sẽ trả tiền khi xảy ra tai nạn.

Sự thay đổi này về cơ bản làm thay đổi việc đánh giá rủi ro. Tai nạn có thể trở nên ít thường xuyên hơn nhưng có khả năng tốn kém hơn khi chúng liên quan đến lỗi hệ thống.

Theo Robert Passmore, “Nhưng ngay cả với một chiếc xe hoàn toàn tự lái, các cá nhân vẫn có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý nếu họ không thực hiện bảo trì như cài đặt các bản cập nhật phần mềm.”

Phí bảo hiểm dựa trên dữ liệu

Xe tự lái thu thập một lượng dữ liệu khổng lồ: tốc độ, phanh, lựa chọn tuyến đường và thậm chí cả điều kiện môi trường. Dữ liệu này cung cấp cho các công ty bảo hiểm cái nhìn sâu sắc chưa từng có:

Phí bảo hiểm có thể được cá nhân hóa dựa trên các kiểu lái xe thực tế chứ không phải mức trung bình theo nhân khẩu học. Việc giám sát thời gian thực có thể tự động thưởng cho việc lái xe an toàn bằng mức phí bảo hiểm thấp hơn.

Ngược lại, các hành vi rủi ro—hoặc lạm dụng hệ thống—có thể được cảnh báo ngay lập tức, ảnh hưởng đến phí bảo hiểm một cách linh hoạt.

Kết quả là sự chuyển dịch từ các mô hình thống kê tổng quát sang bảo hiểm dựa trên độ chính xác. Các công ty bảo hiểm có thể tính toán rủi ro với độ chính xác cao hơn, có khả năng tiết kiệm tiền cho người dùng có trách nhiệm.

Giảm tần suất tai nạn

Các nghiên cứu cho thấy xe tự lái có thể giảm tai nạn do lỗi của con người lên đến 90%. Ít tai nạn hơn có nghĩa là:

Ít yêu cầu bồi thường hơn, điều này có thể làm giảm phí bảo hiểm tổng thể.

Số lượng người lái xe có rủi ro cao ít hơn đang làm thay đổi cách các công ty bảo hiểm phân bổ nguồn lực.

Sự chuyển trọng tâm từ việc chi trả bồi thường tai nạn sang bảo hiểm độ tin cậy và bảo trì hệ thống.

Mặc dù điều này đầy hứa hẹn, nhưng nó cũng có nghĩa là các công ty bảo hiểm có thể cần phải thích ứng với các loại yêu cầu bồi thường mới, chẳng hạn như lỗi phần mềm hoặc lỗi cảm biến.

Sản phẩm bảo hiểm mới

Xe tự lái mở ra cánh cửa cho các sản phẩm bảo hiểm hoàn toàn mới:

Bảo hiểm phần mềm, bao gồm cập nhật và vá lỗi.

Bảo hiểm an ninh mạng để bảo vệ chống lại việc tấn công hệ thống ô tô.

Các gói bảo hiểm trách nhiệm chung cho đội xe tự lái trong dịch vụ gọi xe.

Những sản phẩm này nhấn mạnh công nghệ hơn là hành vi lái xe truyền thống, phản ánh cách mà chính ô tô trở thành yếu tố trung tâm trong quản lý rủi ro.

Những cân nhắc về đạo đức và quyền riêng tư

Việc thu thập dữ liệu từ ô tô đặt ra những câu hỏi về quyền riêng tư. Các công ty bảo hiểm có thể yêu cầu quyền truy cập vào lịch sử chuyến đi, tốc độ và các chỉ số cảm biến:

Người lái xe phải đồng ý với cách thức sử dụng dữ liệu.

Các chính sách cần sự minh bạch để tránh lạm dụng hoặc các hình phạt không công bằng.

Cân bằng quyền riêng tư với việc đánh giá rủi ro trở thành một thách thức đạo đức quan trọng.

Các mô hình bảo hiểm đạo đức sẽ quan trọng không kém các mô hình công nghệ, đảm bảo người lái xe không bị phạt một cách không công bằng trong khi vẫn khuyến khích hành vi an toàn.

Chuẩn bị cho quá trình chuyển đổi

Đối với người tiêu dùng, việc hiểu rõ tác động của xe tự lái đến bảo hiểm là rất quan trọng:

Nghiên cứu cách các chính sách mới phân bổ trách nhiệm giữa bạn và nhà sản xuất.

So sánh phí bảo hiểm cho các loại xe có mức độ tự động hóa khác nhau.

Luôn cập nhật thông tin về chính sách sử dụng dữ liệu và quyền của bạn liên quan đến thông tin cá nhân.

Quá trình chuyển đổi sẽ không diễn ra trong một sớm một chiều, nhưng chủ động có thể giúp tiết kiệm tiền và tránh những bất ngờ.

Nhìn về phía trước

Xe tự lái không chỉ là sự tiện lợi—chúng đang định hình lại toàn bộ hệ sinh thái bảo hiểm. Tương lai có thể sẽ ưu tiên những chiếc xe có các tính năng an toàn tiên tiến, giám sát thời gian thực và khung pháp lý rõ ràng.

Ngành bảo hiểm sẽ chuyển từ việc đánh giá người lái xe sang đánh giá hệ thống, tính toàn vẹn dữ liệu và độ tin cậy của công nghệ. Đối với bất kỳ ai đang cân nhắc sử dụng xe tự lái, việc hiểu rõ những thay đổi này không phải là điều tùy chọn mà là một phần thiết yếu để hướng đến một con đường an toàn và thông minh hơn phía trước.