Một trong những sai lầm tốn kém nhất mà người nghỉ hưu thường mắc phải là kỳ vọng rằng chi tiêu hàng tháng sẽ giảm mạnh khi không còn đi làm.
Trên thực tế, nhiều người nhận ra rằng các khoản chi vẫn giữ nguyên hoặc thậm chí còn tăng, đặc biệt là do chi phí y tế, lạm phát và phong cách sống.
Nếu không tính toán chính xác nhu cầu tài chính mỗi tháng, bạn rất dễ rơi vào tình trạng rút tiền tiết kiệm quá nhanh và thiếu hụt ngân sách trong những năm sau. Bước vào năm 2025, hãy chủ động rà soát lại khoảng cách thu nhập của mình bằng cách liệt kê cả chi phí cố định lẫn biến đổi—bao gồm bảo hiểm sức khỏe, thuế nhà đất và mức chi tiêu đã điều chỉnh theo lạm phát.
Bỏ Qua Chi Phí Y Tế và Chăm Sóc Dài Hạn
Chi phí chăm sóc sức khỏe là một trong những gánh nặng lớn nhất sau khi nghỉ hưu, nhưng lại bị đánh giá thấp. Medicare không chi trả toàn bộ, và các khoản chi trả cá nhân ngày càng leo thang. Một người 65 tuổi nghỉ hưu vào năm 2024 có thể phải chi đến 165.000 đô la chỉ riêng cho chăm sóc sức khỏe, chưa kể dịch vụ chăm sóc dài hạn. Không có kế hoạch rõ ràng cho các chi phí này có thể khiến tài chính cạn kiệt nhanh chóng. Hãy xem xét sử dụng tài khoản tiết kiệm y tế (HSA), bảo hiểm chăm sóc dài hạn và rà soát lại các lựa chọn của Medicare để chuẩn bị tốt hơn cho những chi phí này.
Bỏ Qua Cơ Hội Tối Ưu Thuế
Nhiều người nghỉ hưu để vuột mất những chiến lược giảm thuế hiệu quả, dẫn đến thu nhập bị ăn mòn bởi các khoản thuế không cần thiết. Đạo luật cắt giảm thuế sẽ hết hiệu lực vào năm 2026, đồng nghĩa với khả năng thuế suất tăng trong tương lai. Năm 2025 là thời điểm vàng để thực hiện các chuyển đổi Roth khi thuế còn thấp, giúp tạo nguồn thu nhập miễn thuế về sau và giảm áp lực từ các khoản rút bắt buộc (RMD). Ngoài ra, các phương án như phân phối từ thiện đủ điều kiện (QCD) hay lựa chọn thời điểm rút tiền hợp lý sẽ giúp bạn tránh rơi vào nhóm thuế cao và hạn chế phụ phí Medicare.
Chậm Góp Tiền Tiết Kiệm
Việc trì hoãn đóng góp vào quỹ hưu trí chỉ vài năm cũng có thể làm bạn mất hàng trăm nghìn đô la do không được hưởng lãi kép. Ví dụ, nếu bạn bắt đầu tiết kiệm 200 đô la mỗi tháng từ năm 25 tuổi thay vì 35 tuổi, bạn có thể có thêm 100.000 USD khi nghỉ hưu (với lợi suất trung bình 6%). Hãy tự động hóa khoản tiết kiệm và tận dụng chính sách "bù trừ" dành cho người trên 50 tuổi để tối đa hóa quỹ hưu trí.
Dựa Vào Các Quy Tắc Cũ, Quên Lạm Phát
Những nguyên tắc truyền thống như quy tắc rút 4% mỗi năm có thể không còn phù hợp trong bối cảnh lạm phát và thị trường thay đổi liên tục. Nếu rút quá nhanh, bạn có thể cạn tiền sớm. Ngược lại, rút quá ít sẽ làm giảm chất lượng cuộc sống. Hãy điều chỉnh chiến lược rút tiền dựa trên dữ liệu hiện tại, tình trạng sức khỏe và tuổi thọ kỳ vọng. Đừng quên cập nhật công cụ tính toán hưu trí để phản ánh đúng mức sống và chi phí thực tế.
Bỏ Qua Rủi Ro Đầu Tư và Phân Bổ Tài Sản
Giữ tỷ lệ đầu tư rủi ro quá cao khi đã gần đến hoặc vừa nghỉ hưu có thể khiến bạn mất trắng trong đợt suy thoái. Tuy nhiên, nếu quá bảo thủ, lợi suất đầu tư có thể không theo kịp lạm phát. Hãy điều chỉnh danh mục đầu tư để cân bằng giữa tăng trưởng và an toàn, ưu tiên các tài sản ổn định khi tuổi cao.
Nhận An Sinh Xã Hội Quá Sớm
Việc nhận tiền hưu trí từ An sinh xã hội trước tuổi nghỉ hưu chính thức có thể làm giảm khoản trợ cấp vĩnh viễn. Lấy ví dụ, nếu nhận tiền từ 62 tuổi thay vì 67 tuổi, bạn có thể mất khoảng 30% lợi ích trọn đời. Nếu có thể, hãy trì hoãn việc nhận trợ cấp để tối ưu hóa nguồn thu nhập dài hạn.
Lời Kết
Tránh được những sai lầm trên đòi hỏi sự chủ động, cập nhật thông tin và thích ứng với hoàn cảnh mới. Hãy thường xuyên xem lại kế hoạch hưu trí, cân nhắc lạm phát, diễn biến thị trường, tối ưu thuế và chuẩn bị cho chi phí y tế. Với tư duy chiến lược và hành động đúng lúc, bạn hoàn toàn có thể xây dựng một tương lai nghỉ hưu an toàn, đủ đầy và yên tâm hơn.
